Cuando estás tratando de asegurar el futuro financiero de tu familia, entender los tipos de pólizas de aseguranza de casa que necesitas es esencial.
Y aquí está lo importante:
Existen múltiples tipos de pólizas de seguro de vivienda. Entender cómo funciona cada una puede ayudarte a obtener la mejor cobertura a las tasas más bajas.
En este artículo te presento todos los diferentes tipos de aseguranza de casa, cómo funcionan, qué cubren, y cuál es la mejor opción para cada tipo de vivienda.
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Tipos de Pólizas de Aseguranza de Casa
Los diferentes tipos de seguro de casa incluyen:
|
Póliza |
¿Para Quién Es? |
Sub-Pólizas |
¿Qué Cubre? |
|---|---|---|---|
|
HO-1-Forma Básica |
Propietarios de Casas |
Peligros |
Daño a la estructura de tu casa causado por 10 peligros nombrados |
|
HO-2-Forma Amplia |
Propietarios de Casas |
Peligros + Propiedad Personal |
Daño a la estructura de tu casa y propiedad personal causado por 16 peligros nombrados |
|
HO-3-Forma Especial |
Propietarios de Casas |
Peligros + Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a la estructura de tu casa y propiedad personal causado por peligros abiertos, demandas presentadas en tu contra, y costos de reubicación temporal |
|
HO-4-Forma para Inquilinos |
Inquilinos |
Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a la estructura de tu vivienda y propiedad personal causado por peligros abiertos, demandas presentadas en tu contra, y costos de reubicación temporal |
|
HO-5-Forma Integral |
Propietarios de Casas |
Peligros + Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a la estructura de tu casa y propiedad personal causado por peligros abiertos, protección contra demandas de responsabilidad, y costos de reubicación temporal |
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HO-6-Forma Condominio |
Propietarios de Condominios/Co-Propietarios |
Peligros + Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a ciertas partes de tu casa y propiedad personal causado por 16 peligros nombrados, demandas presentadas en tu contra, y costos de reubicación temporal |
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HO-7-Forma Casa Móvil |
Propietarios de Casas Móviles |
Peligros + Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a la estructura de tu casa móvil y propiedad personal causado por 16 peligros nombrados, demandas presentadas en tu contra, y costos de reubicación temporal |
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HO-8-Forma Casas Antiguas |
Propietarios de Casas Antiguas o Históricas |
Peligros + Propiedad Personal + Responsabilidad + Pérdida de Uso |
Daño a la estructura de tu casa y propiedad personal causado por 16 peligros nombrados, demandas presentadas en tu contra, y costos de reubicación temporal |
HO-1: Forma Básica
Tu póliza de seguro de casa forma básica es muy sencilla, solo cubrirá lo que está descrito en tu póliza.
Estos tipos de pólizas se conocen como pólizas de "peligros nombrados", lo que simplemente significa que si el tipo de peligro no está nombrado, no está cubierto.
Desafortunadamente esta póliza solo cubre 10 peligros que son:
- Robo
- Rayo
- Vandalismo
- Explosiones
- Fuego o humo
- Erupción volcánica
- Granizo y tormentas de viento
- Daño de aeronaves
- Daño de vehículos
- Disturbios y conmoción civil
Aunque esto puede parecer una cantidad razonable de cosas a cubrir, la póliza es mucho más limitada ya que tampoco cubre propiedad personal ni cobertura de responsabilidad personal.
Afortunadamente para nosotros, la mayoría de estados y compañías de seguros ya no ofrecen este tipo de póliza.
Las compañías encontraban que las primas mensuales para una póliza más integral eran muy similares al precio de una póliza HO-1 forma básica.
HO-2: Forma Amplia
Piensa en la póliza forma amplia como una mejora a la póliza forma básica, cubrirá todos los peligros en tu póliza HO-1 y:
- Objetos que caen
- Peso del hielo, nieve o aguanieve
- Congelamiento de sistemas de vivienda como aire acondicionado o calefacción
- Descarga accidental u overflow de agua o vapor
- Daño repentino y accidental de corriente eléctrica generada artificialmente
- Desgarro repentino y accidental, grietas, quemaduras o abultamiento de tuberías y otros sistemas de vivienda
Al igual que la póliza HO-1 forma básica, la póliza HO-2 es una póliza de "peligros nombrados", y cualquier pérdida causada por un evento no listado en la póliza no estará cubierta.
La póliza forma amplia generalmente cubre la estructura y tu propiedad personal.
Aunque una póliza forma amplia te da más cobertura que una forma básica, aún te limita en las cosas cubiertas.
HO-3: Forma Especial
Encontrarás que la póliza HO-3 o forma especial es el tipo más común de aseguranza de casa.
Es la más usada porque tiene un amplio rango de cobertura y algunas de las primas más asequibles.
Cubre todos los peligros mencionados en las pólizas HO-1 y HO-2 y va aún más allá.
La póliza HO-3 es en realidad conocida como una póliza de "peligros abiertos" porque mientras un peligro no esté excluido está cubierto.
La póliza forma especial generalmente cubrirá tu casa y estructuras anexadas, tu propiedad personal y responsabilidad personal.
Ten en cuenta; sin embargo, esta póliza no cubre terremotos o inundaciones, necesitarías una póliza separada para eso.
Las exclusiones comunes que deberías esperar ver en una póliza de peligros abiertos son:
- Guerra
- Negligencia
- Colapso
- Falla de energía
- Daño por agua
- Peligro nuclear
- Pérdida intencional
- Movimiento terrestre
- Ordenanza de ley
- Acción gubernamental
- Daño mecánico
- Smog, óxido y corrosión
- Moho, hongos o pudrición húmeda
- Desgaste y deterioro
- Pájaros, plagas, roedores, insectos
- Vandalismo o travesura maliciosa
- Humo de ahumadoras agrícolas
- Robo a una vivienda en construcción
- Asentamiento, contracción, abultamiento o expansión
- Descarga, dispersión, infiltración de contaminantes
Las pólizas HO-3 generalmente incluyen la cobertura principal que incluye:
Vivienda, Otras estructuras, Propiedad personal, Pérdida de uso, Responsabilidad personal, y Pagos médicos a otros
Necesitas revisar tu póliza específica para confirmar qué cobertura está incluida ya que variarán en beneficios.
HO-3 versus HOB
Mientras buscas aseguranza de casa en línea, podrías haber encontrado algo llamado una póliza HOB.
Estas pólizas son casi idénticas a la HO-3.
Sin embargo, una forma HOB típicamente proporciona más cobertura contra daño por agua para áreas costeras de los EE.UU.
Una póliza HOB también podría cubrir cosas como tractores de jardín, botes y remolques de botes, cortadoras de pasto, y otros accesorios similares mientras están en tu propiedad.
HO-4: Forma para Inquilinos
La póliza HO-4 será la más fácil de recordar porque es en realidad aseguranza para inquilinos.
Esta póliza fue creada para proteger la propiedad personal de un inquilino y su responsabilidad personal, y algunas cubrirán pérdida de uso.
Pérdida de uso es si no puedes estar en tu renta porque es inhabitable, la compañía de seguros pagará por tu alojamiento y comida.
Tus pertenencias están cubiertas por los mismos peligros en una póliza de aseguranza de casa HO-2 forma amplia.
Este tipo de póliza es específicamente para inquilinos, ya que cubre solo pertenencias y responsabilidad personal — no la estructura del edificio, que debe estar cubierta por el seguro del propietario.
Las pertenencias típicamente están cubiertas contra los mismos peligros como una póliza de aseguranza de casa HO-2 forma amplia.
HO-5: Forma Integral
Una póliza forma integral va a ser la más cara de todas las pólizas de seguro de casa.
Sin embargo, también tendrá las opciones de cobertura más disponibles.
Cubrirá más peligros que otras pólizas y también es una póliza de "peligros abiertos".
Aunque son similares a una póliza HO-3, tienen algunas diferencias principales:
Valor de Costo de Reemplazo
Una póliza HO-5 te reembolsará el costo de reemplazo completo de tu vivienda sin deducción por depreciación. Esto significa que si tu casa se quema completamente, el asegurador pagará lo que cuesta reconstruirla hoy, no lo que costó hace 20 años.