Si eres uno de los 51 millones de estadounidenses sin seguro de incapacidad, probablemente pienses que es algo sin lo cual puedes vivir.
Y responder la pregunta de qué es el seguro de incapacidad probablemente sea lo último en tu mente.
Pero aquí está la realidad: no solo necesitas seguro de incapacidad, sino que debe ser una parte vital de cualquier planificación financiera que hagas para el presente y futuro.
Este artículo te explicará qué es el seguro de incapacidad o lo que yo llamo "paycheck insurance", cómo funciona, por qué es esencial y cómo comprarlo.
¿Qué Es el Seguro de Incapacidad?
"En términos simples" – El seguro de incapacidad o "paycheck insurance" es simplemente protección contra la pérdida de tu ingreso o salario debido a una incapacidad.
El seguro de incapacidad pagará la mayoría de tu salario o, dependiendo del tipo de póliza, incluso podría pagar el 100% de tu salario si llegaras a incapacitarte y no pudieras trabajar o realizar tus funciones laborales.
Me gusta referirme al seguro de incapacidad como "paycheck insurance" porque realmente te hace pensar en qué se está cubriendo y eso honestamente es tu salario.
El Council For Disability Awareness señala que al menos uno de cada cuatro trabajadores se incapacitará en algún momento durante su carrera laboral.
Esto significa que tú y casi cualquier persona que conoces tiene una buena probabilidad de incapacitarse, y decidir comprar una póliza de seguro de incapacidad es la mejor manera de protegerte.
Tipos de Seguro de Incapacidad
Cuando se trata de seguro de incapacidad, vas a enfrentarte con tres opciones: cobertura de incapacidad a corto plazo, cobertura de incapacidad a largo plazo y cobertura de incapacidad en suma global. Las pólizas funcionan de la misma manera en cuanto a que reemplazan una porción de tu salario mensual base hasta una cantidad específica durante tu incapacidad.
Será importante que revises los detalles específicos de la póliza porque cada compañía define la incapacidad diferentemente y cada compañía puede ofrecer más o menos beneficios que otra.
Incapacidad a Corto Plazo
Las pólizas de seguro de incapacidad a corto plazo, en general, te cubrirán hasta seis meses.
Típicamente reemplazarán el 60% al 70% del salario base. Pagan durante algunos meses hasta un año, dependiendo de la póliza.
Estas pólizas también pueden tener un período de espera corto, como dos semanas, después de que te incapacites antes de que se paguen los beneficios.
Incapacidad a Largo Plazo
Las pólizas de incapacidad a largo plazo te cubrirán hasta el resto de tu vida y típicamente reemplazan el 40% al 60% del salario base.
Los beneficios generalmente terminan cuando la incapacidad termina. Un período de espera común es 90 días después de que te incapacites antes de que se paguen los beneficios.
Incapacidad en Suma Global
Las pólizas de incapacidad en suma global pagarán una cantidad de suma global única en caso de tu incapacidad total.
Generalmente reemplazará 1 año de tu salario base y se paga en suma global por 1 año de ingreso debido a incapacidad total.
Si se espera que la incapacidad dure más de un año, los beneficios se pagan.
Por Qué Necesitas Seguro de Incapacidad
¿Puedes imaginar despertar un día tan enfermo que no puedas salir de la cama o romperte ambos brazos y no poder escribir durante 7 meses?
Bueno, esas son las razones por las que necesitas seguro de incapacidad.
Y según la Social Security Administration, si tienes 20 años de edad, tienes 1 en 4 probabilidades de incapacitarte durante 90 días o más antes de cumplir 67.
También es fácil pensar que el seguro de incapacidad es para personas con trabajos de alto riesgo; sin embargo, la verdad es que más personas se incapacitan por enfermedad que por accidentes.
Así que no pienses que un trabajo de oficina significa que no necesitas este "paycheck insurance". Si no eres lo suficientemente rico para auto-asegurarte o cubrir tus gastos sin un ingreso, entonces necesitas seguro de incapacidad.
Si tienes préstamos estudiantiles, no deberías arriesgarte a no poder pagarlos porque te incapacitaste.
Si eres médico o abogado, piensa en lo que la pérdida de ingresos significaría debido a una incapacidad, especialmente si tienes una especialidad que hace que encontrar trabajo sea mucho más difícil.
Una de las primeras cosas que debes hacer es evaluar el impacto que tu incapacidad tiene en tu vida en el hogar. ¿Ha cambiado tu movilidad o necesitas un dispositivo de asistencia para la movilidad? ¿Necesitarás modificar la casa para hacer las escaleras accesibles? ¿Hay suficiente espacio para navegar a través de pasillos, puertas y habitaciones? ¿Las entradas y salidas de tu hogar son completamente accesibles?
Jason Biddle, Creator Of The Helping Home
¿Cuánto Cuesta el Seguro de Incapacidad?
Hay una gran variedad de cosas que pueden afectar o determinar el costo de tu seguro de incapacidad, como:
- Hábitos de Estilo de Vida (Fumar y Beber)
- Ocupación
- Salud
- Beneficios mensuales elegidos
- Opciones de Póliza de Incapacidad
El costo promedio de tu póliza de seguro de ingreso por incapacidad también oscila entre el 1% y el 3% de tu ingreso anual.
Como puedes ver, aunque esta es una lista pequeña, no hay dos personas que tendrán las mismas tasas en general para una póliza de seguro de incapacidad.
Tomar Acción
La forma más rápida de obtener cobertura de seguro de incapacidad es comprando en línea.
Puedes revisar reseñas de productos, como esta reseña de seguro de incapacidad a largo plazo de Breeze, así como obtener cotizaciones y solicitar en línea para cobertura inmediata aquí.
También tienes la opción de obtener cobertura a través de tu empleador, pero creo que es una gran práctica siempre tener tu propio seguro privado separado de tu trabajo en cualquier situación.
¡Toma acción y protégete hoy!