Compara Tarifas de Seguro de Vida a Término

El seguro de vida a término te cubre durante un número fijo de años — generalmente 10, 20 o 30. Si falleces durante el plazo, tus beneficiarios reciben un beneficio por muerte libre de impuestos. Si sobrevives al plazo, la cobertura simplemente termina. No hay valor en efectivo ni reembolso; pagas por pura protección durante los años en que tu familia más depende de tu ingreso.

Esa simplicidad es el punto. El término es la forma más económica de cubrir el mayor riesgo, y para la mayoría de las familias jóvenes y de edad media, ofrece más protección por dólar que cualquier otro producto.

Una persona saludable de 30 años no fumadora típicamente puede comprar una póliza a término de 20 años por $500,000 por $20-$28 al mes. La misma póliza a los 40 cuesta aproximadamente $35-$50; a los 50 sube a $90-$140. Los fumadores pagan de 2 a 3 veces más a cualquier edad.

Los cinco factores que más influyen en la tarifa son edad, salud, duración del término, monto de cobertura y uso de nicotina. Aplicar un año antes puede ahorrar 8-10% durante la vida de la póliza; dejar la nicotina por 12+ meses puede reducir las primas a la mitad.

Ajusta el plazo a las obligaciones financieras que estás protegiendo. Si a tu hipoteca le quedan 18 años y tu hijo menor tiene 4, un plazo de 20 años probablemente te cubre en ambos. Si estás comenzando una familia a los 25 con una nueva hipoteca de 30 años, el plazo de 30 años tiene más sentido.

Dos reglas prácticas más:

• Nunca compres un plazo que termine antes de que tu hijo menor sea financieramente independiente.
• En caso de duda, elige el plazo más largo. La diferencia de costo entre 20 y 30 años usualmente es de 20-40%, pero la tranquilidad es significativamente mayor si la vida te lanza un revés al final del plazo.