Existen varios tipos de seguro de vida y tratar de entender cada uno de ellos puede consumir mucho tiempo. Una de estas pólizas es el seguro de vida voluntario. Pero, ¿qué es el seguro de vida voluntario?
He preparado esta guía para ayudarte a entender cómo funciona el seguro de vida voluntario en 2025.
¿Qué es el Seguro de Vida Voluntario?
Como cualquier otro programa de seguro de vida, el seguro de vida voluntario proporciona un pago o beneficio por fallecimiento a los beneficiarios de tu plan cuando falleces. El seguro de vida voluntario es una forma de seguro de vida grupal, en el cual un empleador contrata una póliza de seguro de vida complementaria en nombre de sus empleados para proporcionarles cobertura adicional. En otros casos, tú y tu empleador negociarán un acuerdo en el que pagas una parte y la compañía paga el resto.
Entiende Cómo Funciona el Seguro de Vida Voluntario
El nombre implica que el seguro es voluntario. Entonces, ¿puedes cancelar el seguro de vida voluntario en cualquier momento? Eso depende en parte de si obtienes seguro de vida voluntario temporal, también conocido como seguro de término, o seguro de vida permanente. Pero también depende de si el plan de tu empleador ofrece una cláusula de conversión, que te permite convertir tu póliza de seguro de vida grupal voluntaria en una individual.
De manera similar, la portabilidad te permite llevar el seguro contigo cuando dejas la compañía. Sin embargo, en general, puedes cancelar el seguro de vida voluntario durante el período de inscripción abierta de la compañía.
Si intentas cancelar el seguro de vida voluntario fuera del período de inscripción abierta, querrás comunicarte con la compañía de seguros. Consulta con el departamento de recursos humanos de tu compañía para cualquier pregunta adicional.
Tipos de Seguro de Vida Voluntario
En general, los diferentes tipos de seguro de vida voluntario incluyen lo siguiente:
Seguro de vida de término voluntario – Este plan asequible cubre un período de tiempo determinado y funciona mejor cuando se compra a una edad más joven.
Seguro de vida permanente voluntario (también llamado vida entera) – El seguro de vida entera ofrece primas más altas que el seguro de término, pero las primas tampoco aumentan, lo que puede ser bueno si buscas cobertura de seguro de vida a largo plazo. Como parte de sus pólizas de seguro de vida voluntario, algunas compañías ofrecen lo que se llama garantía de emisión.
Si cumples con ciertos criterios, como inscribirse durante el período de inscripción de tu compañía y estar trabajando activamente en el momento de la solicitud, puedes calificar para garantía de emisión. Proporciona seguro de vida automáticamente, hasta cierta cantidad de cobertura, sin requerir que hagas un examen médico o respondas preguntas relacionadas con la salud para recibir cobertura. La garantía de emisión puede ser un salvavidas para personas que temen que se les niegue la cobertura debido a condiciones médicas preexistentes.
Sin embargo, si necesitas cobertura por encima de la garantía de emisión, deberás someterte a un cuestionario médico y a un posible examen físico. Tu cónyuge e hijos dependientes también pueden recibir cobertura parcial a través de la garantía de emisión.
Esta forma de cobertura para tus dependientes se conoce como seguro de vida grupal para dependientes, que puede ayudar con los costos del funeral y otros gastos relacionados si tu cónyuge o hijo fallece inesperadamente. Finalmente, muchas pólizas de seguro de vida voluntario contendrán disposiciones para muerte accidental y desmembramiento, también conocido como AD&D Voluntario.
Seguro de Vida Básico vs. Seguro de Vida Voluntario
En el negocio de seguros, el seguro de vida básico generalmente se refiere al seguro de vida de término.
El seguro de vida de término es la póliza de seguro de vida más común y dura un número fijo de años.
En el caso del seguro de vida básico, el empleador paga todos los costos.
Sin embargo, los programas de seguro de vida básico generalmente limitan la cobertura a $25,000 o $50,000.
Es por eso que algunos empleados eligen comprar un suplemento de seguro de vida voluntario para obtener una cobertura más alta y mayor protección durante toda su vida.
¿Deberías Obtener un Seguro de Vida Voluntario?
En cuanto al seguro de vida voluntario, Dave Ramsey generalmente desaprueba.
Ramsey afirma que las primas de seguro de vida del empleador aumentan cada año y que hay muchas circunstancias, como ser diagnosticado con una condición médica y dejar la compañía, que podrían dificultar la obtención de un nuevo seguro. Es verdad que es posible que no desees que el seguro de vida esté vinculado a tu empleador. ¿Qué pasa si decides que la compañía ya no es una buena opción y quieres irte, perdiendo potencialmente tu cobertura?
En el siglo veintiuno, es cada vez menos probable que te quedes con un empleador hasta la jubilación.
Además, es posible que desees tener la mayor flexibilidad que viene con buscar tu propio plan. Sin embargo, si prevés que trabajarás para tu empleador a largo plazo, puede valer la pena considerar el seguro de vida voluntario, aunque sea por conveniencia.
Tu empleador generalmente te permitirá decidir la cantidad de cobertura que necesitas.
Además, algunos empleadores permiten la continuación de la cobertura o medidas de portabilidad que te permiten mantener la póliza de seguro de vida cuando dejas la compañía. Además, si calificas para la garantía de emisión, puedes evitar algunos de los problemas habituales que enfrentan las personas con condiciones médicas preexistentes.
Si tienes un cónyuge o un hijo pequeño, es posible que desees obtener seguro de vida para dependientes a través de tu empleador.
¿Cuánto Seguro de Vida Voluntario Necesito?
A estas alturas, probablemente te estés preguntando: "¿Cuánto seguro de vida voluntario debería tener?"
Especialmente porque los montos de cobertura máxima para el seguro de vida voluntario varían enormemente entre empleadores y compañías de seguros.
Por ejemplo, bajo el plan de seguro de vida voluntario de The Hartford, la garantía de emisión oscila entre $100,000 y $250,000 (en incrementos de $25,000), con un máximo de garantía de emisión de $50,000 para tu cónyuge y $10,000 para tu hijo dependiente.
Pero si trabajas para The Scripps Research Institute, con un cónyuge, puedes solicitar hasta $500,000 (en incrementos de $10,000) durante el período de inscripción abierta. Sin embargo, la garantía de emisión es solo hasta $50,000.
Entonces, la pregunta que querrás hacerte es si la garantía de emisión será suficiente, o si prevés gastos adicionales en el futuro (como problemas de salud inesperados) que podrían justificar ir más allá de la garantía de emisión.
Pasar a la Acción
Aún podrías estar debatiendo entre el seguro de vida grupal voluntario a través de tu empleador y las pólizas de seguro de vida individual que compras por tu cuenta.
En mi opinión, a menos que haya una razón médica que te impida obtener cobertura, nunca deberías quedarte sin una póliza de seguro de vida personal (individual) para ti.
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