Como uno de los más de 30 millones de dueños de pequeños negocios, es natural preocuparse por la salud de tus compañeros de trabajo por más de una razón.
Desde el punto de vista financiero, si uno de tus cofundadores o empleados fallece inesperadamente, podrías quedarte sin un miembro clave de tu equipo.
El seguro de vida clave es una forma de reducir la carga de esa pérdida y en este artículo hablaremos sobre cómo funciona exactamente el seguro de vida clave y sus costos.
¿Qué Es el Seguro de Vida Clave?
El seguro de vida clave es una forma común de seguro de vida propiedad de la corporación (COLI). También se conoce comúnmente como seguro de empleado clave o seguro de persona clave. Esencialmente, contratas una póliza de seguro de vida (o, en algunos casos, seguro de incapacidad) en miembros esenciales de tu organización.
¿Cuál Es el Propósito del Seguro de Persona Clave?
El propósito del seguro de persona clave es proteger tu empresa si uno de tus empleados más importantes—conocido como 'persona clave' en la póliza--fallece.
Puedes contratar una póliza de persona clave en cualquier miembro de tu equipo—incluso en ti mismo. Estos miembros se convierten en las partes aseguradas, pero tu empresa es el beneficiario, en lugar de un ser querido. Tu empresa también es dueña de la póliza y paga por ella—no la parte asegurada.
Este tipo de seguro está diseñado para prevenir pérdidas financieras mientras buscas o capacitas a un reemplazo para el empleado perdido.
¿Cuál Es el Costo Promedio del Seguro de Vida Clave?
El costo promedio del seguro de persona clave es de $816 por año o $68 por mes. Necesitarás comprar una póliza de persona clave separada para cada uno de tus empleados clave. También ten en cuenta que cualquier prima que pagues en pólizas de seguro de vida de persona clave no es deducible de impuestos sobre la renta federal, según el IRS.
¿Cuándo Necesitarías Seguro de Vida Clave?
Tu negocio depende de tus empleados. Tu empresa no existiría sin ellos—especialmente tus empleados clave. Piensa en la persona en la que tu empresa más depende para mantenerse a flote. Alguien en quien invertiste tiempo—quizás incluso años—capacitando y que tiene un alto nivel de responsabilidad.
Pregúntate:
- Si esta persona ya no estuviera en mi empresa, ¿podría mantener mi negocio funcionando?
- ¿Mis clientes y consumidores buscarían los servicios de empresas rivales?
- ¿Tengo a alguien que pudiera asumir su rol de inmediato?
¿Cómo Puedo Obtener una Cotización Rápida de Seguro de Vida Clave?
La forma más rápida de obtener una cotización será usar nuestra herramienta de cotización a continuación.
Recuerda, se requiere mucho esfuerzo y dinero para encontrar el reemplazo correcto para una persona clave. Durante ese tiempo, corres el riesgo de perder ganancias significativas o incluso tu negocio.
Si tienes a alguien así en tu empresa, entonces tienes un empleado clave—y si tienes un empleado clave, es probable que tu negocio necesite seguro de vida clave.
Muchos bancos también requieren que tu empresa compre seguro de vida clave para recibir aprobación para préstamos o crédito.
Seguro de Vida Clave vs. Seguro de Vida para Pequeños Negocios
Quizás te preguntes, "¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida clave y el seguro de vida para pequeños negocios?"
En pocas palabras, el seguro de vida clave se ocupa principalmente de beneficios por muerte, mientras que el seguro de pequeños negocios se ocupa de una variedad mayor de riesgos. Los pequeños negocios se enfrentan a:
- Empresas rivales reclutando empleados
- Empleados que se discapacitan o no pueden trabajar debido a otros eventos
- Familiares de empleados fallecidos que quieren vender su participación en la empresa
El seguro de vida para pequeños negocios ofrece algunas posibles soluciones a estos problemas, como:
- Beneficios ejecutivos para empleados principales, incluyendo seguro de vida
- Seguro de persona clave para incapacidad
- La capacidad de liquidar activos comerciales para proteger activos personales
- Un acuerdo de compra/venta, donde los socios comerciales conjuntos compran seguro el uno del otro
Esencialmente, el seguro de persona clave es una forma de seguro de vida para pequeños negocios. Depende de ti evaluar si tu empresa enfrenta desafíos adicionales relacionados con empleados.
Si es así, podría valer la pena considerar una póliza de seguro de vida para pequeños negocios más completa o múltiples pólizas.
¿Cuánta Cobertura Necesitas?
En general, no hay una regla establecida para cuánta cobertura de seguro de vida clave necesitas.
Después de todo, es difícil poner una cantidad exacta en dólares al valor de una persona para tu empresa.
Las compañías de seguros de vida pueden facilitar esto proporcionando fórmulas preseleccionadas.
Si no lo hacen, querrás revisar tus registros y ver cuántos ingresos ha generado el empleado para la empresa, como en ventas totales, reseñas positivas de clientes y clientes asegurados.
También se requiere obtener el consentimiento del empleado antes de comprar seguro de vida de persona clave debido a la Ley de Protección de Pensiones de 2006, que obliga a los empleadores a informar a los trabajadores sobre pólizas de seguro de vida bajo su nombre.
Cuando hables con tu empleado, ese es un buen momento para discutir su valor para la empresa.
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Tomar Acción
Después del fallecimiento de un empleado, puedes estar emocionalmente devastado e incapaz de lidiar con la dificultad financiera repentina resultante de la pérdida de un trabajador crucial.
Planificar el futuro financiero de tu empresa te dejará preparado en caso de una pérdida trágica.
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