Pocos momentos son tan emocionantes como obtener tu aseguranza de casa y firmar los documentos de cierre en tu casa nueva.
Ya sea tu primera casa o el lugar donde planeas pasar tus años dorados, agarrar esas llaves se siente fantástico.
Pero antes de llegar a ese momento, hay mucho que resolver.
Está el financiamiento, el pago inicial, el camión de mudanza, la venta de tu casa anterior (si no es tu primera), y, por supuesto, el costo de tu aseguranza de casa.
A diferencia de la aseguranza de auto, no hay una ley que diga que tienes que contratar aseguranza de casa.
Tu compañía hipotecaria, sin embargo, insistirá en proteger su inversión. Y tú, por supuesto, también tienes una inversión enorme que proteger.
Entonces, ¿cuánta aseguranza realmente necesitas para tu casa nueva? Vamos a desglosarlo.
Entendiendo el Costo de Reemplazo
Cuando compras una casa, estás comprando tanto el terreno como la estructura (tu casa) que hay allí.
Aunque la aseguranza de casa proporciona una amplia gama de protección contra varios riesgos, la parte principal de la póliza es la cobertura de vivienda, que es el costo de reemplazo de la casa.
El costo de reemplazo no incluye el valor de tu terreno, el valor de ninguna estructura adicional (eso se cubre en una parte separada de la póliza), ni el valor de ninguna propiedad personal. Solo cubre la casa en sí.
El costo de reemplazo es exactamente lo que parece.
Es la cantidad que se requeriría para reconstruir y reemplazar tu casa si fuera completamente destruida.
El costo de reemplazo no es lo mismo que el valor de mercado, lo que confunde a muchos propietarios.
Costo de Reemplazo Versus Valor de Mercado
¿Cuál es la diferencia entre el costo de reemplazo y el valor de mercado?
El valor de mercado de tu casa incluye el terreno, la casa y otras estructuras.
Puede ser impactado por una variedad de factores que no están relacionados con cuánto costaría reconstruir tu casa.
Podrías tomar la misma casa, con todos los mismos detalles de construcción, y colocarla en dos ciudades diferentes, y el valor de mercado de esa casa sería diferente en ambas ubicaciones.
Eso es porque el valor de mercado se ve afectado por la ubicación, la oferta y la demanda, el tamaño y diseño de la propiedad, y otros factores.
El costo de reemplazo, por otro lado, se ve afectado principalmente por el costo de materiales y mano de obra para reconstruir una casa.
Entonces, el costo de reemplazo y el valor de mercado pueden ser muy diferentes.
Podría costar más reconstruir tu casa de lo que pagaste por esa casa.
También podría costar menos. Pero de cualquier manera, es la cantidad que realmente necesitas para cubrir tu casa adecuadamente.
Las compañías de seguros cubren casas basadas en su costo de reemplazo ya que, incluso si tu casa se quemara hasta quedar en cenizas, seguirías teniendo el terreno, y seguiría teniendo valor.
Cómo se Calcula el Costo de Reemplazo
Mientras comparas pólizas de seguros, notarás algo interesante.
Cada compañía de seguros viene con un valor de costo de reemplazo diferente. Esto se debe a diferencias en sus sistemas de cálculo.
También puede depender de la información que hayan recibido sobre los detalles de la construcción de la casa.
¿Entonces cómo sabes cuál es correcto?
Cuantos más detalles proporciones sobre la casa, más preciso será el cálculo del costo de reemplazo.
Algunos de los detalles utilizados en el cálculo son los pies cuadrados, el tipo de construcción, la cantidad de habitaciones, la cantidad de baños, el tipo de piso, los materiales de la encimera, terrazas y porches, y el tipo de techo y revestimiento.
Como el costo de los materiales de construcción puede fluctuar con el tiempo, el costo de reemplazo de una casa también puede fluctuar.
Como regla general, el costo de reconstruir una casa aumenta con el tiempo debido a la inflación.
Entonces, una casa antigua puede costar mucho más para reconstruir que su valor depreciado, especialmente porque todo tendrá que cumplir con los códigos actuales.
Los costos de reemplazo calculados incorrectamente pueden dejarte con cobertura insuficiente.
Hay varios calculadores de costo de reemplazo en línea que puedes usar para calcular tu propio número para comparar con los cálculos de las compañías de seguros.
HMFacts ofrece un cálculo detallado por un precio razonable.
También puedes discutir la cantidad de cobertura necesaria con tu compañía hipotecaria para averiguar cómo están valorando la casa.
Costo de Reemplazo Versus Valor de Efectivo Real
La mayoría de las compañías de seguros estarán dispuestas a asegurar tu casa por un valor de costo de reemplazo que sea más alto que el que han calculado si lo solicitas.
Lo que no harán, sin embargo, es asegurarla por debajo del costo de reemplazo (y no deberías querer que lo hagan, ni tu compañía hipotecaria estaría contenta con eso).
Hay una excepción a esa regla. Algunas pólizas de seguros no cubrirán una casa por el costo de reemplazo en absoluto.
Estas se conocen como pólizas de Valor de Efectivo Real, y solo proporcionan cobertura por el valor depreciado de esa casa.
Este tipo de póliza generalmente solo se emite para una casa que no califica para una póliza estándar, generalmente debido a factores como la antigüedad y condición. En la mayoría de los casos, se aplica el costo de reemplazo.
Incluso en una casa completamente nueva, recién construida, el valor de efectivo real puede caer rápidamente detrás del costo de reemplazo. No es el tipo de cobertura que deseas para proteger tu casa nueva.
Cobertura Extendida de Costo de Reemplazo
Entonces, has calculado un número para el costo de reemplazo, pero te preguntas qué sucede si hay una pérdida total y resulta que esa cantidad no fue suficiente después de todo.
Esa es una posibilidad muy real ya que las cosas pueden cambiar entre el inicio de la póliza y el momento del reclamo.
Las compañías de seguros combaten este riesgo ofreciendo cobertura extendida de costo de reemplazo. Esto generalmente se escribe como un porcentaje del valor del costo de reemplazo.
Entonces, una casa asegurada al 125% del costo de reemplazo se asegura por el costo real calculado más el 25% de esa cantidad.
Como un ejemplo fácil, una póliza con un costo de reemplazo del 125% en una casa con un costo de reemplazo calculado en $100,000 es $125,000.
Ese $25,000 adicional puede compensar aumentos en el precio de la madera, por ejemplo, o nuevos códigos de construcción que cuesta más cumplir.
Algunas compañías también ofrecen costo de reemplazo garantizado.
Este tipo de cobertura garantiza que la póliza pagará la cantidad necesaria para reconstruir la casa sin importar cuánto exceda la cobertura calculada.
Entonces, ¿Cuánta Cobertura Necesitas?
Acabamos de pasar bastante tiempo hablando sobre el costo de reemplazo.
Principalmente porque es el punto de referencia para cuánta cobertura necesitas para proteger tu casa y la respuesta a tu pregunta.
Y la verdad es que:
Tu compañía hipotecaria tendrá un requisito sobre cuánta cobertura esperan que contrates en tu póliza.
En conclusión, necesitas una póliza que cubra tu casa por el costo de reemplazarla.
Pero más allá de eso, también necesitas una póliza que te proteja contra aumentos en ese costo.
Busca compañías que ofrezcan cobertura extendida o garantizada de costo de reemplazo para asegurar que estarás cubierto si lo necesitas.
¿Qué Hay Sobre la Otra Cobertura?
Como discutimos, la cobertura de vivienda es la parte más grande de tu póliza, pero hay mucho más en tu aseguranza de casa.
Las otras partes principales de tu póliza son la cobertura de otras estructuras (garajes separados, cobertizos, etc.), propiedad personal, responsabilidad civil, y pérdida de uso.
Como regla general, las compañías de seguros calculan la cobertura de otras estructuras y propiedad personal como un porcentaje de la cobertura de vivienda.
Si la cobertura de otra estructura es el 10 por ciento de la cobertura de vivienda, eso ascendería a $10,000 en el ejemplo de una póliza de costo de reemplazo de $100,000 arriba.
Ambas coberturas pueden aumentarse para satisfacer tus necesidades.
Ten en cuenta que la cobertura de propiedad personal siempre viene con límites especiales en tipos específicos de artículos de alto valor como joyas, instrumentos musicales y arte.
Es posible que necesites agregar cláusulas diseñadas específicamente para proteger cualquier artículo individual con un valor por encima del límite incluido.
La cobertura de responsabilidad civil generalmente se ofrece en una cantidad estándar que, dependiendo de la compañía de seguros, puede comenzar tan bajo como $100,000. Esta cantidad también puede aumentarse a tu solicitud.
Tomar Acción
Finalmente, la pérdida de uso es cobertura que paga los gastos de vida durante un reclamo cubierto donde tu casa no es habitable por un tiempo.
Esta cobertura depende de la compañía y generalmente no está relacionada con la cantidad de cobertura de vivienda.
Siempre que tu cobertura de vivienda se calcule correctamente, la mayoría de la otra cobertura debería estar alineada. Si estás listo para asegurarte puedes hacer clic aquí para obtener una cotización instantánea y cobertura.