El seguro de vida para padres primerizos puede ser abrumador, especialmente porque la mayoría de las personas no quieren pensar en la muerte cuando se están convirtiendo en padres.
Pero aquí está la cosa:
Ser padre primerizo va a ser una experiencia que te cambiará la vida y te dejará sin dormir, pero es muy gratificante (según lo que escucho 😉). En este artículo cubriremos si el seguro de vida para padres primerizos es importante y cuál podría ser el costo de una póliza.
¿Es Importante el Seguro de Vida Para Padres Primerizos?
Sí, el seguro de vida para padres primerizos es importante y si ya eres una familia joven con un plan financiero establecido, felicidades por ser proactivo, pero es hora de actualizar las cosas para incluir a tu familia en crecimiento. Menciono la planificación financiera porque la planificación patrimonial es un elemento central de la planificación financiera, mientras que el seguro es una pieza fundamental de la planificación patrimonial.
¿Qué Sucede Con Tu Seguro de Vida Si Eres Padre Primerizo?
En el nivel más básico, hay tres opciones:
- Ya tienes más que suficiente cobertura o tienes sobrecobertura – Profundizando un poco más, la posibilidad de que tengas más que suficiente cobertura cuando te conviertes en padre primerizo es bastante improbable. Con tu primer hijo vienen mayores gastos, más personas a cuidar y, en general, una mayor necesidad de seguro de vida que antes.
- La cobertura que tienes es apropiada – La segunda posibilidad de que tu cobertura sea apropiada también es improbable, pero ciertamente es posible. Esto podría suceder si tenías sobrecobertura antes de tener un hijo. Si ese es tu caso, sería un ejemplo de excelente planificación y ser muy proactivo o simplemente suerte. Sin embargo, todavía te animaría a hacer un análisis una vez que tu nuevo compañero de cuarto llegue.
- Necesitas más cobertura de seguro de vida o tienes subcobertura – La tercera posibilidad, que necesites más seguro, es la situación más común.
Reevaluando Tus Necesidades de Seguro Como Padre Primerizo
Es difícil entender cuánto cambia todo con un bebé nuevo y es difícil saber exactamente cómo te sentirás acerca de las necesidades de seguro una vez que esto suceda. Sería mejor que reevaluaras tus objetivos, valores y necesidades de seguro cuando te conviertas en padre primerizo. Puedes hacer esto antes de que el bebé llegue o después. Hay muchas formas de determinar tus necesidades de seguro de vida como padre primerizo.
Veamos dos formas de calcular tus necesidades de seguro: basado en objetivos en un plan financiero y cálculo basado en ingresos.
¿Cuánto Seguro de Vida Necesita un Padre Primerizo?
Conocer y cuantificar tus objetivos es una forma de calcular tus necesidades de seguro de vida.
Si tienes objetivos claros y específicos para tu bebé, puedes asignar valores a esos objetivos.
Una vez que eso esté completo, puedes sumarlos y cuantificar la cantidad de seguro que necesitarías para garantizar que el futuro de tu familia esté protegido si algo te sucediera.
Hay muchos gastos relacionados con ser padre primerizo; algunos son más obvios, otros no. Hay gastos del hogar como guarderías, pañales, fórmula infantil, zapatos diminutos, ropa de bebé bonita, accesorios y juguetes relacionados con tener un bebé.
Otros costos pueden venir con la edad, como escuela privada, tutores, deportes y actividades, universidad, o un coche, por nombrar solo algunos ejemplos. Veamos un ejemplo: Digamos que finalmente quieres un seguro que pague todos los costos de universidad y una boda para tu hijo, cuidado infantil adicional que tu pareja necesitaría e ingresos de reemplazo para ti mismo. Inventemos números aquí. Para un bebé nacido hoy, los costos esperados de ir a la universidad en 18 años son alrededor de $220,000 para una universidad estatal promedio.
Los costos de la boda pueden variar mucho, dependiendo de muchas cosas, pero digamos $100,000 para una fiesta elegante. El cuidado infantil varía según el área.
Donde soy, el cuidado infantil cuesta alrededor de $2,000 por mes por hijo o $24,000 por año, así que podríamos decir $100,000 por 4 años. Profundizaré en los cálculos de reemplazo de ingresos a continuación, pero supongamos que necesitarías $1,500,000 para reemplazar tus ingresos.
Sumados, necesitarías $1,920,000 de seguro de vida. Realmente no puedes comprar una póliza por $1,920,000, así que necesitarías $2,000,000 de seguro. ¿Parece mucho? No lo creo para esta situación. Esta es solo una forma de usar la planificación financiera para calcular las necesidades de seguro de vida. Cuanto mejor seas en establecer objetivos específicos, mejor será tu cálculo de seguro.
Cálculos de Seguro de Vida Basados en Objetivos Para Padres Primerizos
Cuando tienes una nueva incorporación a tu familia, tus objetivos pueden cambiar de muchas formas. Primero, ¿qué planes tienen tú (y tu pareja) para el bebé?
¿Quieres pagar la universidad para él o ella? ¿Cómo se siente tu pareja al respecto? Muchas parejas con las que trabajo tienen opiniones diferentes, y esto es importante discutirlo temprano.
Si una persona quiere pagar el 100% de la matrícula universitaria y la otra no quiere pagar nada, eso es algo que necesitan resolver.
¿Quieres pagar celebraciones a lo largo de la vida? Algunos ejemplos a considerar son un Bar Mitzvah, boda, fiesta de graduación de preparatoria o universidad, o una quinceañera, por nombrar solo algunos.
Supongamos que alguno de estos tipos de eventos es una alta prioridad para ti y un objetivo clave. En ese caso, es importante señalarlo e incluirlo en el cálculo de necesidades de seguro.
Otros objetivos podrían cambiar que no impactarán directamente a tu hijo. Considera tu fecha de jubilación. Tal vez planeabas jubilarte a los 40, pero ahora planeas trabajar más tiempo.
Muchas familias planean continuar trabajando hasta que sus hijos terminen la preparatoria o la universidad.
Otra cosa a considerar es la planificación de vacaciones. Cuando eres soltero o una pareja sin hijos, podrías viajar por el mundo con relativamente poca preocupación.
Con hijos, se requiere más planificación y los destinos probablemente cambiarán. Hacer mochilismo en Europa en tus 20s es excelente, pero probablemente no quieras quedarte en un albergue con un bebé.
Tal vez las vacaciones se vuelvan más caras, se retrasen unos años, o sean a dos destinos diferentes.
Una tercera consideración es mudarse. Vivo en el Medio Oeste, y es un objetivo común comprar o alquilar un lugar donde sea más cálido en invierno o mudarse a algún lugar más cálido en la jubilación.
Este es otro objetivo que comúnmente veo que las familias alinean con la graduación o uno que dependería de dónde vivirá tu hijo durante la universidad.
También deberías considerar qué pasaría en tu hogar si falleciera. Tal vez tu pareja dejó de trabajar cuando nació el bebé para cuidarlo hasta que comience la escuela.
Si fallecieras, ¿volverían al trabajo? ¿Pueden conseguir un nuevo trabajo rápidamente? ¿Cuánto costará el cuidado infantil en ese escenario?
No es la conversación más agradable de considerar, pero es informativa para esta discusión.
Cobertura Basada en Ingresos Actuales
Otra forma de estimar cuál podría ser una cantidad apropiada de seguro de vida para padres primerizos es basarla en tus ingresos actuales (ajustados por inflación).
El beneficio aquí es que no estás desglosando los objetivos. Solo estás diciendo que si algo terrible sucediera, habría ingresos disponibles para tus beneficiarios sobrevivientes para mantenerse.
Este enfoque puede proporcionar una sensación de flexibilidad y darte la capacidad de no considerar todas las posibles circunstancias terribles. Eso podría ser un enfoque más manejable para ti.
Para usar este enfoque, primero debes decidir si la cantidad de seguro está destinada a gastarse o si está destinada a generar ingresos y mantener o aumentar el valor.
Si está destinado a gastarse, decides la necesidad de ingresos y la multiplicas por la cantidad de tiempo que necesitas que dure. Recomiendo usar un nivel de ingresos netos ideal para este cálculo.
Por ejemplo, digamos que quieres $5,000 por mes de ingresos netos; eso es $60,000 por año. Supongamos que quieres esos ingresos durante 30 años.
Tal vez 30 años se alinee con una fecha de pensión o fecha de inicio de seguridad social. La fecha en que los niños terminarán la universidad u otra fecha importante.
Solo multiplica $60,000 por 30, y listo, necesitarías $1,800,000 de seguro.
Alternativamente, puedes decidir que quieres que el beneficio recibido genere ingresos. Podrías invertir los activos según tu tolerancia al riesgo y capacidad de riesgo y gastar los ingresos.
Cómo decides invertir depende de ti, pero la pieza crítica aquí es qué suposición de ingresos o crecimiento usarás.
Si decidiste que una anualidad era lo mejor para ti, podrías obtener una tasa garantizada o tasa supuesta, y puedes usarla para tus ingresos.
Si inviertes en activos de acciones e ingresos fijos, necesitas asumir una tasa de crecimiento o retiro. Las tasas más comunes utilizadas en la industria para esto son cuatro o cinco por ciento.
También necesitarás decidir qué nivel de tus ingresos quieres que el beneficio del seguro genere.
Usemos El Mismo Número Del Ejemplo Anterior
Supongamos que ibas a calcular esto en profundidad. En ese caso, es más complicado ya que necesitas considerar los ingresos netos deseados, luego aumentar los impuestos en función de estos ingresos y otras fuentes de ingresos.
Aún así, voy a ignorar eso aquí ya que es demasiado profundo para este blog.
Lo que harás es tomar la necesidad de ingresos y dividirla por el porcentaje de pago.