¿Qué es la Exención de Prima y Vale la Pena Contratarla?

Es fácil pensar que no necesitarás la exención de prima en tu seguro de vida. Especialmente si quieres la tarifa más baja al buscar seguro de vida. Pero si enfrentas una enfermedad incapacitante, lo último que querrías es que tu póliza expire.

En esta guía te explicaré qué es la exención de prima, cómo funciona, y cómo este beneficio adicional trabaja junto con tu póliza de seguro de vida.

¿Qué es un Beneficio Adicional de Seguro de Vida?

Los beneficios adicionales son cláusulas opcionales que puedes añadir a tu póliza de seguro de vida para obtener mayor flexibilidad y beneficios más allá del plan estándar.

Los beneficios adicionales funcionan especialmente bien si te enfermas. Existen varios tipos de beneficios, incluyendo seguro de término, beneficio de muerte acelerada, opción de compra garantizada, y exención de prima.

Veamos cómo funciona la exención de prima para personas con discapacidades, que es uno de los beneficios más comunes.

¿Qué es la Exención de Prima?

La exención de prima llegó a Estados Unidos en los años 1890. Conforme la enfermedad se hizo más común en América del Norte y Europa, más personas dejaban de pagar sus primas debido a la pérdida de ingresos por discapacidad.

Esto llevó a que las aseguradoras crearan una solución—la exención de prima. Una exención de prima es una cláusula que la aseguradora incluye en tu póliza para cubrir el costo total de la prima si quedas discapacitado.

En otras palabras, puedes dejar de pagar la prima y mantener tu póliza de seguro de vida activa. Además, aunque la mayoría de los planes de seguro de término y vida entera eximen el costo total de las primas con este beneficio, otros planes—como los de vida universal o variable—solo eximen los cargos de seguro de la prima.

Si estás comprando un seguro de vida por primera vez o cambiando de proveedor, quizás quieras considerar la exención de prima antes de elegir un plan específico.

¿Cuánto Cuesta la Exención de Prima?

Dependerá de la póliza; algunas vienen con este beneficio incluido en el costo mientras otras cobran una prima adicional. También puedes usar nuestra herramienta de cotización abajo.

¿Puedo Obtener Cotizaciones de Seguro de Vida en Línea?

Sí; la forma más rápida de obtener cotizaciones de seguro de vida de término sin información personal o llamadas de un agente es usando el formulario gratuito de cotización a la derecha:

Costo Promedio

Beneficio de Devolución de Prima

También, ten en cuenta la diferencia entre exención de prima vs. devolución de prima. Los dos términos son completamente diferentes, pero fáciles de confundir por la fraseología similar. Un beneficio de devolución de prima establece un plan de pago de prima por un tiempo determinado, como 20 o 30 años.

Sin embargo, si vives más allá de la duración de ese plan de pago, recibes un reembolso o devolución de las primas de seguro que pagaste durante ese tiempo.

¿Cómo Define Este Beneficio la Discapacidad?

Esta sección puede ser complicada, ya que las definiciones de discapacidad de los proveedores de seguros pueden no alinearse con tu interpretación de discapacidad.

Para calificar y que se eximan tus primas, debes estar completamente discapacitado. Pero, ¿qué significa discapacidad total?

Discapacidad total implica una enfermedad o lesión que te deja incapaz de trabajar. La discapacidad total se aplica tanto a tu empleo actual como a cualquier trabajo para el que hayas sido entrenado previamente o estés calificado para trabajar. Ten en cuenta que varios aseguradores no activarán el beneficio de exención de prima para algunas o todas las siguientes condiciones que pueden llevar a discapacidad:

• Un intento de suicidio u otra forma de autolesión
• Operación de una aeronave
• Servicio militar durante tiempo de guerra

Pero algunas pólizas especifican discapacidad total aún más estrictamente, limitando quién puede calificar. Muchas pólizas requieren que cumplas uno o ambos de los siguientes criterios para discapacidad total:

• Pérdida de vista en ambos ojos
• Incapacidad de usar ambos pies o ambas manos (o una mano y un pie)

La mayoría de las compañías también establecerán disposiciones para que no puedan cuestionar o desafiar tu reclamo de discapacidad más allá de cierto período después de que el beneficio entra en vigor.

Esta cláusula de incontestabilidad te protege como beneficiario y asegura que te beneficies de tu exención de prima. Por último, deberás proporcionar continuamente evidencia de discapacidad total, como un examen médico.

Si ya no estás discapacitado, estás legalmente obligado a informar a tu aseguradora, lo que puede requerirte que reinicies los pagos de prima.

¿Hay un Período de Espera para la Exención de Prima?

Desafortunadamente, casi todas las pólizas de seguros estipulan períodos de espera antes de que tu exención entre en vigor. Para la mayoría de las pólizas, este período de espera dura seis meses (180 días) después de que quedes discapacitado. Después de seis meses, tu exención se aplicará, y ya no tendrás que pagar tus primas mientras permanezcas discapacitado. Así que, ten en cuenta el período de espera de la exención de prima, y factor en seis meses de pagos antes de esperar que los costos de la prima cesen.

¿Hay Límites de Edad para la Exención de Prima?

Sí. El límite de edad exacto depende de la póliza.

Algunas pólizas especifican que la exención debe entrar en vigor antes del aniversario de póliza más cercano al cumpleaños 65 del asegurado.

Otras establecen que el límite de edad es 60; si quedas discapacitado después de esa edad, probablemente no calificarás para el beneficio de exención de prima. Debido a la posible inelegibilidad, quizás quieras evitar comprar un beneficio de exención de prima si te estás acercando rápidamente a los 60 y estás considerando comprar una nueva póliza de seguro de vida.

Sin embargo, necesitarás sopesar los costos y determinar si ese es un riesgo que vale la pena tomar.

¿Vale la Pena la Exención de Prima?

Ahora mismo, probablemente te estés haciendo una pregunta: ¿vale la pena la exención de prima?

En general, el beneficio no es un gasto enorme. Si no quedas discapacitado, quizás sientas que no vale el precio.

Pero la vida es impredecible, y no puedes predecir si sufrirás un accidente en el trabajo o una enfermedad que puede llevar a discapacidad temporal o permanente y pérdida de ingresos. Si eso sucede, quizás enfrentes la difícil decisión de elegir entre pagar tu hipoteca o pagar tu prima de seguro de vida.

En lugar de dejar los asuntos al azar, es mejor considerar un beneficio de exención de prima para proteger tu futuro.

Toma Acción

Incluso si quedas discapacitado y pierdes tu trabajo, un beneficio de exención de prima te ofrece paz mental y tranquilidad. Podrás mantener tu póliza de seguro de vida y proveer para tus seres queridos después de tu fallecimiento. Si necesitas seguro de vida, puedes obtener cotizaciones inmediatas y cobertura haciendo clic aquí o en cualquiera de los botones anteriores.