Obtener una póliza de seguro de vida y tramitar reclamaciones puede ser estresante, especialmente si no conoces sobre la cláusula de incontestabilidad. Lo mejor es que una vez que entiendas cómo funciona, comprar seguro de vida será mucho más fácil. En esta guía, te explicaremos la cláusula de incontestabilidad en el seguro de vida y qué significa para ti.
¿Qué Es la Cláusula de Incontestabilidad en el Seguro?
En palabras simples: es una cláusula que impide que la aseguradora niegue tu reclamación después de tener la póliza por dos años o más. Esencialmente, la compañía de seguros podría cuestionar tu muerte y rechazar el pago de tus beneficiarios. Sin embargo, no pueden hacer nada ilegal y dos años no es tanto tiempo como parece.
¿Cómo Afecta el Seguro de Vida?
Aunque puedas asumir que tu póliza de seguro de vida siempre pagará el reclamo por muerte completo, esto no es así. Tu aseguradora puede intentar encontrar formas de negar el pago completo.
Una forma común en que pueden negar el pago es alegar que la persona asegurada tergiversó o no divulgó información relevante al comprar la póliza. Sin embargo, en los EE.UU., la cláusula de incontestabilidad en el seguro de vida puede evitar que tu compañía de seguros conteste la reclamación después de un período establecido tras la aprobación de la póliza.
¿Cuál Es el Período de Incontestabilidad?
El período que tiene una compañía de seguros para cuestionar tu reclamación es generalmente dos años, aunque en algunos estados este período es de solo un año. El período de contestabilidad entra en vigor el primer día de tu póliza. Si al investigar, la compañía de seguros encuentra información que demuestre que mentiste en tu solicitud, puede cancelar la póliza o rechazar pagar el reclamo por muerte. Después de dos años de tener tu póliza, entrará en el período de incontestabilidad.
¿Me Protege el Período de Incontestabilidad?
Desafortunadamente, no. Si mueres durante los primeros uno o dos años que la póliza esté en vigor, la compañía de seguros aún puede cuestionar tu reclamo por muerte. Esto es especialmente cierto si creen que el titular o la persona asegurada de la póliza hizo lo siguiente al solicitar el seguro:
- Proporcionar una declaración fraudulenta al solicitar el seguro
- No divulgar información necesaria al solicitar el seguro
¿Qué Puede Cuestionar la Compañía de Seguros?
Créalo o no, los problemas de contestabilidad se convirtieron en una preocupación a mediados de 1800. Las aseguradoras abusaban de la ley y rechazaban reclamaciones debido a errores simples que los asegurados cometían al llenar la solicitud.
La contestabilidad es una forma común en que las compañías de seguros pueden manipular el sistema legal e impedir que tú o tus seres queridos obtengan seguridad financiera mientras se duelen. Algunas áreas comunes que la compañía puede alegar que tergiversaste son:
- Tu edad
- Uso de medicamentos
- Consumo recreativo de drogas ilegales
- Condiciones médicas preexistentes
Pero también hay muchas áreas legalmente grises que debes considerar. Por ejemplo, algunos eruditos legales han discutido si es fraude no divulgar los resultados de pruebas genéticas antes de solicitar seguro de vida.
Si tienes preguntas sobre actividades potencialmente fraudulentas al solicitar seguros, comunícate con un abogado de seguros licenciado.
Finalmente, es importante reiterar:
Si mueres después del período de la cláusula de incontestabilidad, la aseguradora no puede negar la reclamación de tus beneficiarios porque la póliza ahora se consideraría incontestable, de ahí el nombre de la cláusula.
¿Hay Excepciones a la Cláusula?
Hay algunas excepciones a la cláusula de incontestabilidad. La excepción más común es bastante trágica: la exclusión por suicidio. Muchas pólizas de seguro de vida estipularán que no proporcionarán cobertura para suicidio o intento de suicidio durante el período de contestabilidad. Sin embargo, esta exclusión por suicidio debe estar claramente establecida en la póliza para que la aseguradora te excluya; no pueden elegir ejecutarla sin una exclusión explícita de suicidio en la póliza.
La carga está en la aseguradora para probar que el fallecido tenía la intención de quitarse la vida, es decir, que la muerte no fue accidental o debida a su negligencia. Otra exclusión común ocurre cuando alguien muere accidentalmente mientras comete un delito grave o un acto criminal, como exceso de velocidad.
California estableció un precedente para esta exclusión de muertes accidentales durante crímenes en el caso judicial de 1970 Romero v. Volunteer State Life Ins. Co., relacionado con un incidente de conducción bajo los efectos del alcohol con un delito grave.
Cómo las Cláusulas de Incontestabilidad Te Ayudan
Aunque el período de contestabilidad ayuda a proteger a la compañía de seguros de pérdidas monetarias debido a reclamaciones falsas, la cláusula de incontestabilidad funciona a tu favor. Al limitar el período de contestabilidad a una cantidad de tiempo determinada, la probabilidad de que caigas víctima de una aseguradora que intente negar tu reclamación es mucho menor.
Si tu muerte o la muerte de tus seres queridos ocurre fuera del período de contestabilidad, aún podrás recibir un pago de reclamo por muerte. La cláusula de incontestabilidad asegura la estabilidad financiera de ti y tu familia. Por eso es importante considerar comprar seguro de vida más temprano cuando tu riesgo de muerte debido a enfermedades o envejecimiento es más bajo.
Qué Hacer Si Tu Reclamación Es Impugnada
Si una aseguradora rechaza tu reclamación, debes comunicarte con un abogado de seguros licenciado de inmediato. Esto es porque tendrás un tiempo limitado para presentar una apelación legal después del rechazo de un reclamo por muerte. El tiempo en que puedes presentar una apelación es a menudo 30 días pero puede ser hasta 60 días dependiendo de tu estado. Cuanto antes contactes a un abogado, mejores serán tus posibilidades de recibir una apelación exitosa.
Tomar Acción
La mejor manera de lidiar con cláusulas de contestabilidad e incontestabilidad es obtener los hechos y creo que este artículo debería responder la mayoría de tus preguntas. Si necesitas seguro de vida, puedes obtener cotizaciones y cobertura inmediata haciendo clic en cualquiera de los botones anteriores.