Existen dos tipos principales de seguro de vida que conforman todas las diferentes formas de cobertura de vida. Estos son el seguro de vida temporal (también llamado seguro de vida tradicional) y el seguro de vida permanente (también conocido como seguro de vida entera).
Seguro de Vida Temporal vs Seguro de Vida Entera
Seguro de vida temporal – En lugar de darte una definición técnica complicada, te lo explicaré en términos simples. El seguro de vida temporal es un tipo de póliza de seguro de vida que durará un tiempo específico (duración del plazo) siempre que pagues las primas. También encontrarás que las cotizaciones de seguro de vida temporal son siempre más económicas que las cotizaciones de seguro de vida entera.
Seguro de vida permanente – En términos simples, la definición de seguro de vida entera es mucho más fácil de entender. El seguro de vida permanente o de vida entera es un tipo de seguro de vida que durará toda tu vida siempre que pagues las primas. El seguro de vida entera es la forma más conocida de seguro de vida permanente.
En este artículo, cubriremos las diferencias entre el seguro de vida temporal y el seguro de vida entera, analizaremos sus ventajas y desventajas, y también discutiremos la diferencia de costos entre los dos.
¿Qué es el Seguro de Vida Temporal?
El seguro de vida temporal es un tipo de seguro de vida que pagará un beneficio por fallecimiento a tu beneficiario si mueres durante un "plazo específico" y tus pagos de prima están al día. La forma en que funciona la póliza es que compras una cantidad específica de cobertura ($250,000) por una cantidad de tiempo determinada (30 años) a un precio mensual establecido ($45.00).
Si vives más allá del plazo, la póliza termina, o tienes que renovarla. Si mueres antes de que termine el período del plazo, la póliza pagará el 100% de la cantidad de cobertura (también conocida como beneficio por fallecimiento) a tu beneficiario.
Características de la Póliza de Seguro de Vida Temporal
- Puede proporcionar un beneficio por fallecimiento y beneficios en vida
- Paga beneficios solo si mueres mientras el plazo de la póliza está en vigor
- El beneficio por fallecimiento acelerado paga beneficios mientras estés vivo
- Las tasas están garantizadas y bloqueadas durante toda la vida de la póliza
- La opción de seguro de vida más fácil y asequible de comprar
- Compra para un plazo específico, como 5, 10, 15, 20 o 30 años
- Se vuelve más caro de comprar a medida que envejeces, especialmente después de los 50 años
- El plazo debe renovarse una vez que vence si deseas que la cobertura se extienda
- Puede convertirse a seguro de vida entera
Ventajas y Desventajas del Seguro de Vida Temporal
Ventajas
- El seguro de vida temporal es directo, las pólizas son fáciles de entender y fáciles de comprar
- El seguro temporal es el tipo de seguro de vida más asequible por la cantidad de cobertura
- Puedes cancelar una póliza temporal en cualquier momento antes de que venza sin perder valor
Desventajas
- Tu cobertura vence al final del plazo
- Probablemente no podrás pagar para renovar la póliza
- Tendrás que buscar nuevo seguro de vida cuando tu plazo termine
¿Qué es una Póliza de Seguro de Vida Entera?
Una póliza de seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida que te cubre durante toda tu vida y garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a tus beneficiarios siempre que mantengas tus primas pagadas.
La póliza también construye lo que se conoce como valor en efectivo.
Este valor en efectivo es un componente de inversión que crece lentamente y con impuestos diferidos. Esto significa que no tendrás que pagar impuestos sobre sus ganancias mientras se acumulan.
Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo dentro de la cuenta o entregar la póliza por el efectivo. Sin embargo, si no pagas los préstamos de la póliza con interés, reducirás tu beneficio por fallecimiento.
Si entregas la póliza, ya no tendrás cobertura vigente. Aunque es mucho más complicado que una póliza de seguro de vida temporal, el seguro de vida entera es la forma más pura de seguro de vida permanente.
Aquí está el por qué:
- Tu prima se mantiene igual durante todo tu vida
- El beneficio por fallecimiento está garantizado
- La cuenta de valor en efectivo de la póliza crece a una tasa garantizada
Algunas pólizas de seguro de vida entera también pueden ganar dividendos anuales, una porción del excedente financiero del asegurador.
Características de la Póliza de Seguro de Vida Entera
- Te cubre durante toda la vida
- Proporciona un beneficio por fallecimiento
- Proporciona valor en efectivo que se acumula durante la vida de la póliza
- Puede comprarse sin examen médico, pero a un costo más alto
- Toma 12 años o más para acumular un valor en efectivo decente
- Puede ser una buena opción para la planificación patrimonial
- El valor en efectivo se basa en cuánto vale el rendimiento de la inversión
- Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo
- Más caro que el seguro de vida temporal
Ventajas y Desventajas del Seguro de Vida Entera
Ventajas
- La póliza durará durante toda tu vida
- Funciona como una especie de vehículo de ahorro forzado
- La póliza construirá valor en efectivo con el tiempo
Desventajas
- El seguro de vida entera puede ser hasta 6 veces más caro que el seguro de vida temporal
- Las personas a menudo terminan la cobertura antes de lo esperado debido a los costos
- Es un producto mucho más complicado que el seguro de vida temporal
¿Cuál es la Diferencia Entre el Seguro de Vida Temporal y el Seguro de Vida Entera?
El seguro de vida temporal solo dura un plazo específico (generalmente 10, 15, 20, 25 o 30 años), y el seguro de vida entera durará durante toda tu vida. Si vives más allá de una póliza de seguro de vida temporal, ya no estarás cubierto y necesitarás renovar tu póliza. Sin embargo, dado que las pólizas de seguro de vida entera durarán toda tu vida, se garantiza el pago de la póliza y también tendrá primas mucho más altas que el seguro de vida temporal.
Seguro de Vida Temporal vs Seguro de Vida Entera: Diferencias en la Póliza
|
Características de la Póliza |
Seguro de Vida Temporal |
Seguro de Vida Entera |
|---|---|---|
|
Las Primas No Aumentan |
✓ | ✓ |
|
Beneficio por Fallecimiento Garantizado |
✓ | ✓ |
|
Elige un Plazo Específico |
✓ | |
|
Primas Más Bajas |
✓ | |
|
Dura Toda tu Vida |
✓ | |
|
Construye Valor en Efectivo |
✓ |
Esta no es la lista definitiva de características, sin embargo, te debe dar una idea más clara de la diferencia entre el seguro de vida entera y el seguro de vida temporal.
Comparación de Costos: Seguro de Vida Temporal vs Entera
Seamos honesto, un factor enorme para aproximadamente el 95% de nosotros va a ser el precio. A continuación, analizamos las diferencias entre los costos del seguro de vida entera y temporal. Como puedes ver claramente, el seguro de vida temporal es mucho más asequible que el seguro de vida entera. Cuanto más largo sea el plazo, más altas serán tus primas, y cuanto más esperes para obtener cobertura, más altas pueden ser las primas.
Elige una Póliza de Seguro de Vida Temporal Si:
- Deseas las primas mensuales más asequibles
- Eres joven y acabo de empezar una familia
- Solo necesitas cobertura por un período específico
- Necesitas una alternativa al seguro de vida para hipoteca para una hipoteca de 15 o 30 años
- Deseas protección de ingresos para tu familia mientras crece
Elige una Póliza de Seguro de Vida Entera Si:
- Decides proporcionar dinero a tus herederos para cubrir cualquier impuesto estatal
- Tienes un hijo con necesidades especiales que requerirá cuidados de por vida
- Deseas una póliza pequeña para cubrir tus gastos finales
Seguro de Vida Temporal vs Entera: Tomando Acción
Como agente de seguros licenciado, recomiendo el seguro de vida temporal para el 95% de toda la población estadounidense. Esto es porque son muy fáciles de entender y las primas son súper asequibles. Sin embargo, probablemente haya algunos casos menores donde el seguro de vida entera es beneficioso. Para ser honesto, si necesitas seguro de vida deberías considerar el seguro de vida temporal primero. No solo es un gran producto, sino que le preguntamos a más de 40 expertos en finanzas personales si el seguro temporal o de vida entera era mejor y en última instancia eligieron el temporal.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es mejor seguro de vida entera o temporal?
El seguro de vida temporal es mejor que el seguro de vida entera cuando se trata de precios y entender cómo funciona el producto. El seguro temporal es una forma más sencilla y asequible de obtener la protección que necesita tu familia.