Si estás buscando una casa nueva, probablemente has escuchado hablar sobre "escrow." Si tu respuesta es "¿cómo funciona el escrow?", no estás solo.
Aquí está todo lo que necesitas saber sobre escrow y cómo los compradores y vendedores pueden usarlo a su favor.
¿Qué Es Escrow?
Escrow es un acuerdo financiero donde un tercero mantiene el dinero temporalmente. El tercero libera los fondos una vez que las partes cumplen con las condiciones del contrato.
Hay muchas formas diferentes de usar escrow, aunque la mayoría de las personas lo usan para manejar primas de aseguranza de casa o impuestos sobre la propiedad.
¿Cómo Funciona Escrow?
Dos de las preguntas más comunes que recibimos son: "¿Cómo funciona escrow al vender una casa?" y "¿Cómo funciona escrow al comprar una casa?" Las respuestas son muy similares. Aquí hay una guía paso a paso.
El primer paso es que el comprador y vendedor acuerden los términos y condiciones. El comprador luego entrega una cantidad acordada de dinero a un tercero.
El tercero verifica el pago y notifica al vendedor cuando aseguran el escrow.
El vendedor transfiere la propiedad del artículo al comprador, en este caso, la casa. El tercero espera que el comprador acepte la casa dentro de un número establecido de días.
Una vez que el comprador aprueba la transacción, el tercero envía los fondos al vendedor.
Escrow es una transacción segura para todas las partes involucradas. Le permite al comprador confirmar la calidad de su compra, y el vendedor no tiene que preocuparse por perder su propiedad sin compensación.
Los compradores y vendedores típicamente usan un banco o abogados para establecer las reglas de la cuenta de escrow y mantener el dinero, aunque hay un número creciente de opciones de escrow en línea.
Ventajas de Usar una Cuenta de Escrow
Escrow proporciona certeza para transacciones grandes. Protege a compradores y vendedores por igual y crea una plataforma para resolver disputas.
Por Ejemplo:
Digamos que un comprador de casa descubre defectos con la casa durante una inspección.
Pueden abordar esas preocupaciones sin cometer un error financiero significativo.
Escrow demuestra buena fe entre las partes. El comprador hace un depósito inicial, conocido como dinero de buena fe (earnest money), para demostrar que está en serio acerca de comprar.
Si el proceso de compra de casa es exitoso, los prestamistas aplican este depósito hacia el pago inicial. Si la venta se cae, el vendedor a menudo se lo queda.
El proceso simplifica la propiedad de vivienda también, eliminando la necesidad de manejar varias fechas de vencimiento financiero.
Cuando llegan las primas de aseguranza o los impuestos sobre la propiedad, la factura se paga a tiempo, siempre.
Los prestamistas se benefician de los arreglos de escrow porque garantizan que los prestatarios hagan sus pagos de impuestos y aseguranza.
Los prestamistas monitorean de cerca el escrow, porque si no tienen fondos adecuados, la autoridad fiscal local puede colocar un gravamen en la propiedad. Los gravámenes cuestan dinero a los prestamistas si hay ejecución hipotecaria.
La misma lógica se aplica a la cobertura de aseguranza. Los prestamistas quieren pagos a tiempo para mantener la aseguranza adecuada en caso de daño a la propiedad.
Las brechas en la cobertura dejan a los prestamistas expuestos al riesgo de pagar dinero de su bolsillo para reparar daños.
Desventajas de Usar una Cuenta de Escrow
Aunque millones de personas usan escrow para asegurar la compra y venta de una casa, tiene posibles deficiencias, principalmente para el dueño de la casa.
Por ejemplo, escrow requiere hacer pagos de hipoteca mensuales más altos, incluso si se aplican hacia costos necesarios (aseguranza de casa e impuestos sobre la propiedad).
Los impuestos y primas de aseguranza pueden cambiar cada año, especialmente cuando te mudas o tienes una reevaluación del valor de la propiedad.
Si has sido dueño de una propiedad durante un tiempo, lo más probable es que tus impuestos sobre la propiedad aumenten sustancialmente.
Tu servicador de escrow puede no considerar estos aumentos al administrar tu cuenta. Si eso sucede, es más probable que termines corto en los pagos, y tendrás que pagar la diferencia de tu bolsillo.
Si tienes fondos excedentes en tu cuenta, tu servicador te enviará un cheque por el resto.
¿Son las Cuentas de Escrow Exclusivas de Hipotecas?
La mayoría de las personas usan escrow para hipotecas, pero distan mucho de ser exclusivas. Cualquier vez que hay una transacción financiera, escrow es una opción para facilitar el arreglo.
Un ejemplo es escrow.com, que maneja transacciones para más de un millón de clientes globalmente.
Las personas usan escrow para electrónica, arte, joyas, mercancía general, autos, nombres de dominio, depósitos de alquiler, e incluso criptomonedas.
Independientemente de lo que estés comprando o vendiendo, asegúrate de que el tercero tenga las credenciales apropiadas.
Las partes de escrow calificadas deben tener una licencia, seguro de fidelidad, y auditorías regulares para garantizar operaciones comerciales sólidas.
¿Puede tu Dinero de Escrow Ser Reembolsado?
Es posible obtener un reembolso de escrow. Los reembolsos típicamente ocurren después de que pagas los impuestos sobre la propiedad o aseguranza, y queda dinero en tu cuenta.
Los servicadores llaman a esto un excedente o sobrante de escrow.
Hay regulaciones federales que supervisan cuánto dinero puedes tener en escrow.
Debe ser no más del costo anual de aseguranza e impuestos sobre la propiedad, más un pequeño colchón en caso de reevaluación de propiedad.
Si debes $3,600 en aseguranza e impuestos sobre la propiedad por año, tu cuenta de escrow no puede exceder $4,225.
Cualquier excedente significa dinero de vuelta en tu bolsillo. Tu servicador calculará la diferencia y te enviará un cheque por correo.
Generalmente, tu pago de escrow mensual se ajusta cuando te envían cualquier exceso o se te factura por insuficiencias.
También podrías ser elegible para un reembolso de escrow de dinero de buena fe al comprar una casa si hay contingencias incumplidas.
Por ejemplo, muchos tratos de bienes raíces dependen de los resultados de una inspección de casa.
Si se descubren problemas no revelados durante la inspección, y no puedes llegar a un nuevo acuerdo con el vendedor, tu escrow es reembolsado.
Toma Acción
Escrow es un arreglo financiero que asegura transacciones seguras entre compradores y vendedores. Un tercero supervisa el trato para una transición suave de principio a fin.
Si aún no has comprado una póliza de aseguranza de casa, entonces no pierdas tiempo. Lo mejor de compañías como Hippo es que puedes hacer que tus pagos de prima salgan de tu hipoteca.
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