Hace años tuve una discusión con un amigo.
Era un abogado de altos ingresos cuya esposa había pausado su carrera para cuidar a sus cuatro hijos.
Le pregunté si tenían seguro de vida en ella.
Se burló de mí y dijo: "¡No, ella no gana dinero!" Quedé muy sorprendido por esto, considerando lo ocupada que estaba y todas las responsabilidades que tenía.
Después de 23 años como asesor financiero y agente de seguros con licencia, ya no me sorprende. Sé cuán común es su opinión.
Desafortunadamente, no pude convencerlo de que comprar seguro de vida para su esposa valía la pena.
Hoy espero poder convencerte a ti.
El Seguro de Vida No Es Solo Para Quienes Generan Ingresos
¿Por qué alguien necesita seguro de vida? Siempre digo que tan pronto como otra persona dependa de ti, deberías pensar en obtener un seguro.
La mayoría de las calculadoras diseñadas para ayudarte a decidir cuánto necesitas comienzan con la pregunta: ¿cuánto ganas?
La idea es que si la persona que genera ingresos, digamos papá, muriera y sus ingresos se detuvieran, el beneficio por muerte proporcionaría dinero que la familia podría usar para pagar sus facturas.
Totalmente de acuerdo en que quien genera ingresos necesita tener seguro de vida —probablemente mucho más del que tiene ahora.
Pero incluso si papá tiene millones de dólares en cobertura, eso todavía deja un gran vacío en la gestión de riesgos de la familia.
El Valor del Trabajo No Remunerado de las Mujeres
La perspectiva de una calculadora de necesidades de seguro de vida no es realmente sorprendente cuando lo piensas.
Criar a los hijos y el cuidado en general es un trabajo vital para nuestra sociedad. Sin embargo, aunque nuestra cultura afirma valorar a la familia, ese trabajo está constantemente subestimado.
Es evidente en los bajos salarios de maestros, trabajadores de cuidado infantil y auxiliares de salud.
El dinero es algo interesante.
Es importante para la supervivencia porque es cómo obtenemos las cosas que necesitamos —tanto nuestras necesidades más básicas como las cosas que hacen la vida más agradable— frecuentemente, invertimos mal las prioridades.
Tendemos a valorar las cosas según su precio. Es un tipo de atajo mental que usamos, a veces sin darnos cuenta.
Una botella de vino de $70 debe ser mucho mejor que una de $17, ¿verdad?
Entonces, si el trabajo de una madre en el hogar no es remunerado, ¿realmente tiene algún valor?
Por supuesto que lo tiene; solo que es un poco invisible.
Un estudio de Salary.com valoró el trabajo de las mamás que se quedan en casa en un salario mediano de $178,000 por año.
Un análisis de Oxfam en 2020 reportó que el trabajo no remunerado de las mujeres en los EE.UU. valdría $1.5 billones en 2019, utilizando el salario mínimo por hora para sus cálculos.
¡Y argumentaría que las mamás deberían ganar mucho más que el salario mínimo!
Sin embargo, no hay cheque de pago, no hay dólares llegando a la cuenta bancaria por todas las horas que trabajamos las mamás.
No hay una representación visual o tangible del valor crucial de lo que hacemos, lo que facilita pasarlo por alto en el plan financiero más amplio de la familia.
¿Cuánto Cuesta Reemplazar a una Mamá?
Ahora imaginemos que la pareja que no trabaja, digamos mamá, trágicamente desaparece.
Obviamente, la familia estará devastada —el costo emocional de perder a un padre es real y duradero.
Pero veamos los impactos prácticos del día a día. ¿Quién se encargará de hacer todos los trabajos que una mamá hace en un día, un mes, un año? Es una lista grande, como sabemos.
- Trabajador de cuidado infantil
- Cocinero
- Ama de llaves
- Lavandera
- Chofer
- Comprador de comida y todo lo demás
- Directora de horarios y actividades de los niños
- Supervisora de escuela y tareas
- Gerenta de salud, programación y transporte
- Contadora y pagadora de facturas
- Planificadora de viajes y eventos
- Especialista en comunicaciones
- ¡Y probablemente 12-25 otros trabajos que he olvidado!
Una persona había estado haciendo todo esto. Y ahora se fue. ¿Es realista pensar que los miembros de la familia restantes pueden o van a asumir todos los trabajos?
Eso sería difícil, especialmente si los hijos son pequeños. Papá puede estar trabajando muchas horas para mantener sus ingresos.
A menos que la familia extendida intervenga, lo más probable es que no encuentren a alguien que lo haga todo gratis.
Entonces, tendrán que pagar —probablemente a más de una persona. Esto, por supuesto, aumenta los gastos del hogar con los mismos ingresos.
Y seamos honesto, la mayoría de las familias estadounidenses no tienen mucho margen de maniobra en su flujo de efectivo.
¿Qué Permitiría el Seguro de Vida?
Imaginemos de nuevo que mamá de repente se va. Pero esta vez, un cheque grande llega por correo algunas semanas después.
Todos están devastados. La vida nunca será la misma. Y hay una cantidad de dinero disponible para ayudar con los problemas logísticos.
Ahora no sería tan difícil pagar a alguien para que haga algunos o todos los trabajos de mamá.
Si papá quisiera reducir su trabajo para hacer algunas de las tareas del hogar él mismo, habría dinero para reemplazar su reducción de ingresos.
O el cheque de seguros podría usarse para pagar la hipoteca y financiar cuentas de ahorros universitarios, lo que a su vez permite que papá trabaje menos.
El estrés en los miembros de la familia puede aumentar los costos de servicios de salud mental y/o bienestar. Dinero en el banco significa que no tendrían que negarse la atención.
Un amigo mío llevó a sus hijos fuera de la escuela en un viaje enorme e incluso contrató a un tutor para acompañarlos para que los muchachos pudieran mantenerse al día con la escuela después de la muerte trágica de su esposa.
Después de presenciar y cuidar su larga y dolorosa enfermedad, decidió que esta sería una experiencia tranquila y de unión para ellos.
Si Ambos Padres Murieran
Tener seguro en mamá y papá significa más activos para quien asuma el rol de tutor/cuidador de los niños.
Esa es una enorme obligación para que alguien la asuma, y por supuesto, querrás aliviar la carga financiera de quien cuida a tus bebés preciosos. Como siempre, el dinero permite opciones, alternativas y flexibilidad. El dinero NO es una cura milagrosa para la situación. Nunca lo es. Pero tener seguro de vida en mamá puede evitar acumular un desastre financiero encima del emocional.
¿Cuánto Seguro Necesitas?
¿Cuánto seguro deberías tener? Probablemente un número que suene realmente grande.
La respuesta, como con muchas cosas relacionadas con dinero, es "depende".
¿Qué quieres que el dinero permita si no estuvieras? Aquí hay algunas ideas sobre cómo responder la pregunta:
¿Necesitarás Contratar Ayuda Externa?
Si el objetivo es proporcionar fondos para pagar a uno o más proveedores de servicios, investiga cuáles son los costos de los servicios en tu área.
No des por sentado que la familia hará todo.
Cosas malas pueden pasarles también —enfermedad, discapacidad, mudanza por trabajo, fallecer. Quizás tu cálculo se vea algo como esto:
- Limpieza de casa una vez a la semana +
- Transporte 1 hora por día laboral +
- Tutoría 3 horas a la semana +
- Entrega de comida 3 noches a la semana = ¡Tu Costo Mensual!
Digamos que eso suma $2,400/mes x 12 meses por año = $28,800 por año.
¿Por cuántos años necesitarías estos servicios?
¿Y Qué Tal Pagar Tu Hipoteca?
Si el objetivo es pagar la hipoteca para aliviar ese gasto mensual, ¿cuánto debes en la casa?
¿Cuál es la factura anual de impuestos, seguros y mantenimiento?
¿Qué Tal Financiar una Cuenta de Ahorros Universitarios?
Si el objetivo es financiar las cuentas de ahorros universitarios, ¿qué tipo de escuela te gustaría que asistieran tus hijos y cuánto de la factura quieres cubrir?
Entonces puedes usar una calculadora como esta para obtener un número.
Puedes ver cómo los números se suman rápidamente.
La respuesta muy corta es que es difícil tener demasiado.
La mayoría de las personas tienen muy poco. (Por cierto, mientras haces este ejercicio, ¡asegúrate de revisar cuánto tienes en tu pareja generadora de ingresos también! Puede ser hora de un aumento.)
¿Pero No Es el Seguro de Vida Caro?
En realidad, no. Aquí está cómo pensar en esto. El propósito del seguro es la gestión de riesgos.
Debe abordar un posible evento que puede ser improbable pero sería financieramente devastador.
Tenemos seguro de propietario, seguro de auto, cobertura de incapacidad a largo plazo. Estos costos son la prima que pagamos para proteger nuestras familias contra desastres financieros potenciales.
La buena noticia es que el seguro de vida es probablemente el tipo de seguro más asequible que tienes.
Un seguro de vida a término de 20 años por $500,000 para una mujer sana de 40 años puede costar entre $20-30 por mes.
Un seguro de vida a término de 30 años por $1,000,000 para la misma mujer puede costar alrededor de $50-60 por mes.
Ahora, compara eso con los costos que identifi caste arriba. Si la mamá muriera, ¿cuánto tiempo tardaría el seguro de vida en pagarse por sí solo? A menudo, menos de un año.
Es una de las compras de seguros más inteligentes que puedes hacer.
La mejor parte es que la mayoría de nosotros ni siquiera lo estamos considerando.
Una encuesta reciente encontró que alrededor del 40% de los adultos estadounidenses creen que no necesitan seguro de vida.
Y de aquellos que tienen seguro de vida, muchas personas no tienen suficiente.
Mi mejor consejo: obtén cotizaciones de seguro en línea. Es gratuito, rápido y sin obligación. Puede ser la mejor favor que te hagas a ti mismo y a tu familia esta semana.