Descubrir que necesitas obtener cobertura de aseguranza de casa antes de cerrar tu préstamo puede ser estresante. Pero no tiene que serlo: hay formas muy rápidas de obtener una cotización de aseguranza de casa.
Y dependiendo de tu situación específica, tener aseguranza de casa no siempre es requerida. es requerida la aseguranza de casa.
En este artículo te ayudaré a responder la pregunta: ¿es requerida la aseguranza de casa? Te ayudaré a entender cuándo debes tenerla y en qué situaciones probablemente no sea requerida.
¿La Aseguranza de Casa es Requerida por Ley?
Aunque podrías estar legalmente obligado a comprar aseguranza de auto, lo mismo no se puede decir sobre la aseguranza de casa. La aseguranza de casa no es requerida legalmente en ningún nivel de ley, desde local hasta federal.
Sin embargo, los prestamistas hipotecarios pueden requerirte legalmente que compres una póliza de aseguranza de casa antes de financiar la hipoteca. El prestamista puede incluso ejecutar la hipoteca en tu casa si no mantienes tu póliza activa y en buen estado.
La aseguranza de terremoto e inundación tampoco es requerida, pero si vives en un lugar que frecuentemente tiene inundaciones, las reglas cambian un poco para la aseguranza de inundación. Si obtienes una hipoteca de un prestamista regulado federalmente, entonces es legalmente requerido que tengas aseguranza de inundación si vives en un área propensa a inundaciones.
¿Por Qué los Prestamistas Requieren Aseguranza de Casa?
La respuesta a esto es, por supuesto, bastante interesada, pero al final ayuda a todos. El prestamista te está dando una cantidad enorme de dinero; seamos honestos, casi ninguno de nosotros conoce a alguien que nos dejaría pedir prestada la cantidad de dinero necesaria para comprar una casa.
Quieren asegurarse de que estés en una posición financiera para seguir pagando tu hipoteca y permanecer en tu casa si ocurriera un desastre. Solo imagina si un tornado destruyera tu casa y no tuvieras aseguranza. ¿Honestamente seguirías pagando la hipoteca en una casa que ni siquiera podrías reconstruir?
¿Cómo te sentirías al perder tu casa y no tener forma de recuperarte? La compañía hipotecaria no está realmente pensando en ti cuando te requieren obtener cobertura, pero como dije, al final, el hecho de que la requieran realmente te ayuda a largo plazo.
¿Por Qué Necesitas Aseguranza de Casa?
Por supuesto, obtener aseguranza de casa porque tu prestamista hipotecario lo requiere no es la única razón por la que deberías considerar asegurar una póliza de aseguranza de casa.
Hay numerosos beneficios que vienen con tener aseguranza de casa. Considera los siguientes beneficios.
Protege Tu Casa
Una casa es donde llevamos nuestras vidas, almacenamos nuestras posesiones personales y creamos recuerdos queridos. Más allá de eso, también es una inversión importante, y no queremos encontrarnos en una situación donde nuestra propiedad sea destruida y no podamos remediar la situación. La aseguranza de casa protege tu casa contra una variedad de desastres que podrían ocurrir en cualquier momento. Ya sea daño por inundación o agua, incendios u otros desastres naturales, tener protección te permite mantener la tranquilidad que necesitas en caso de un desastre costoso. En lugar de preguntarte, "¿Por qué debería obtener aseguranza de casa?", pregúntate, "¿Podría permitirme vivir sin una póliza de aseguranza de casa si algo le sucediera a mi casa?".
Protege Tus Pertenencias
La pérdida de artículos que nos son queridos puede ser devastadora, ya sea por un desastre natural o robo. Sin embargo, lo que puede ser aún más difícil de soportar es la responsabilidad financiera de cubrir los costos de reemplazo de tu bolsillo. La aseguranza de casa no solo cubre tu casa sino también los artículos dentro de ella. De esta forma, si estás tratando con la destrucción de tu propiedad junto con la pérdida de tus artículos, tu asegurador cubre la casa en sí y los costos de reemplazo de los artículos dentro de ella.
Te Protege Contra Demandas
Cuando la mayoría de las personas piensan en la cobertura de aseguranza de casa, probablemente piensan en los puntos anteriores. Pero la aseguranza de casa en realidad te ofrece otro tipo de cobertura que quizás no hayas considerado: cobertura de responsabilidad civil. Si alguien resulta herido en tu propiedad y decide tomar acciones legales, podrías ser considerado responsable y podrías tener que pagar por los daños. Así como no querrías tener que pagar de tu bolsillo por daños a tu casa o pertenencias, los acuerdos de responsabilidad personal pueden ser costosos. La aseguranza de casa te ofrece la cobertura de responsabilidad civil que necesitas en eventos como estos para que no tengas que pagar estos daños y pagos médicos por tu cuenta. La aseguranza de responsabilidad civil es esencial para propietarios de casas y dueños de negocios por igual.
Tú Determinas Qué Tipo de Cobertura Tienes y Cuánto Pagas
Si planeas comprar una casa con o sin hipoteca, vas a necesitar obtener aseguranza de casa de cualquier forma. Sin embargo, tomar la decisión de comprar tu propia aseguranza te da control total sobre tu póliza de aseguranza de casa y cuánto estás pagando por ella.
Según Digital Honey, la mejor forma de mantener el control sobre tus finanzas es encontrar una póliza que funcione mejor para ti en lugar de darle a tu prestamista la capacidad de dictar cuál póliza de aseguranza tienes.
Si decides dejar que tu prestamista elija tu asegurador, estás a su merced cuando se trata del costo de las primas de aseguranza y qué compañía de aseguranza deciden usar. Es mucho mejor encontrar la mejor aseguranza de casa por tu cuenta y mantener el control sobre tu póliza.
¿Qué Pasa Si No Tienes Aseguranza de Casa?
Si eres dueño de tu casa y no tienes una póliza de aseguranza de casa, corres el riesgo de tener que cubrir completamente cualquier daño a tu casa, a las posesiones personales dentro, o a cualquiera que pueda resultar herido en tu propiedad.
Si no tienes aseguranza de casa y estás buscando asegurar una hipoteca para una casa, un prestamista típicamente elegirá una póliza de aseguranza hipotecaria para ti y te obligará a pagar por esa aseguranza (ya sea que estés haciendo pagos a través de una cuenta de depósito en garantía o de forma independiente).
En pocas palabras, no tener aseguranza de casa es una situación de pierde-pierde para todos los propietarios. Tener aseguranza es crucial para proteger tus activos.
¿Qué Requerirá Tu Prestamista Que Esté en Tu Póliza?
Tu prestamista puede darte directrices específicas a ti y a tu agente sobre qué partes de cobertura necesitarás en tu póliza. Cosas como ciertos riesgos que necesitan ser cubiertos y nombrarlos como un beneficiario de pérdida en tu póliza.
Podrían Requerir Cobertura de Costo de Reemplazo
Tu prestamista podría requerir que tengas una póliza que tenga una estructura de costo de reemplazo (RCV) en lugar de una póliza de valor en efectivo actual (ACV). Las pólizas de costo de reemplazo cubren el costo completo para reemplazar tu casa donde la póliza de valor en efectivo actual solo cubrirá el valor actual de la casa. A un par de ocasiones donde los prestamistas pueden instruirte a adquirir una póliza RCV en lugar de una póliza ACV son: Tu Casa es Muy Vieja Si tu casa es muy vieja y no ha tenido mejoras cosméticas o estructurales modernas desde que fue construida, una póliza ACV solo pagaría para reemplazar daños después de que se contabilice la depreciación de 80 años más o menos. Eso te dejaría con un cheque de reclamación muy pequeño y tendrías que cubrir el resto de tu bolsillo. Las compañías hipotecarias pueden ver el riesgo de prestarte dinero demasiado alto. Tu Casa Está en un Área de Desastre Si tu casa está en un área susceptible a desastres naturales como huracanes, terremotos, deslizamientos de tierra e inundaciones, tu prestamista puede sugerir que tu pago se base en el costo de reemplazo extendido (ERC) de los materiales o mano de obra. Las pólizas de costo de reemplazo extendido te cubren si los materiales y la mano de obra aumentan con el tiempo para cubrir la diferencia.
Los Prestamistas Pueden Requerir Aseguranza de Inundación
Si tu casa está ubicada en las áreas de inundación designadas por FEMA "A" o "B", todos los prestamistas requerirán aseguranza de inundación federal. Los prestamistas incluso podrían requerir aseguranza de inundación si la casa está en la llanura aluvial "C", que tienen menos propensión a inundaciones pero siguen siendo áreas en riesgo.
Los Prestamistas Podrían Tener Otros Requisitos de Póliza
Los prestamistas pueden requerir que completes tu aseguranza de riesgo (vivienda, otras estructuras, propiedad personal, y cobertura de pérdida de uso) con cláusulas adicionales o tipos de cobertura adicionales que protejan contra ciertos peligros. Dependiendo de dónde vivas, tu prestamista puede instruirte a agregar aseguranza de terremoto o huracán.
Los Prestamistas Deben Ser Tu Beneficiario de Pérdida
Tu compañía de aseguranza de casa requerirá que tu prestamista sea nombrado como beneficiario de pérdida junto contigo. Eso significa que si sufres una pérdida y presentas una reclamación, el cheque de reclamación es hecho a tu nombre y al de tu prestamista hipotecario. Seguirás estando cubierto, pero tu prestamista debe firmar el cheque para asegurar que los gastos se destinen a cubrir la pérdida y no tu nuevo auto.
¿Cuánta Aseguranza de Casa Necesito?
Puede ser difícil determinar exactamente cuánta aseguranza de casa necesitas para cubrir todos los daños potenciales que tu casa pueda experimentar. ¿La buena noticia? La mayoría de los prestamistas en realidad te dirán cuáles son los requisitos mínimos, lo que te proporciona un punto de partida sólido para buscar planes que sean suficientes hasta que pagues tu hipoteca en su totalidad. Sin embargo, hay consideraciones adicionales que deberías hacer cuando comiences a buscar aseguranza de casa. Algunas consideraciones a hacer incluyen:
¿Cuánto Costaría Reconstruir Mi Casa?
Aunque los prestamistas pueden sugerir una cantidad mínima, esta cobertura mínima puede que no cubra realmente el costo completo de las reparaciones si tu propiedad es dañada.
Una buena regla a seguir es usar una calculadora de aseguranza de casa para calcular el costo de las reparaciones necesarias para reconstruir tu propiedad y encontrar una póliza de aseguranza que cubra la cantidad.