Tratar de navegar la compra de una casa puede ser muy complicado.
Especialmente cuando la compañía hipotecaria menciona las palabras Seguro de Riesgo.
Pero aquí está el detalle:
Aprender la diferencia entre seguro de riesgo y aseguranza de casa no es tan complicado y para cuando termines este artículo, serás un semi-profesional en el tema.
En este post, te mostraré las diferencias y similitudes entre seguro de riesgo vs aseguranza de casa.
¿Es el Seguro de Riesgo lo Mismo que la Aseguranza de Casa?
Para obtener una hipoteca en una casa, tu prestamista te requerirá que compres seguro de riesgo para proteger tu hogar contra riesgos específicos. La razón por la que la gente confunde los dos es que la compañía hipotecaria solo se preocupa por proteger la casa. No puedes comprar cobertura de Riesgo como una póliza independiente, y no es lo mismo que una póliza de aseguranza de casa. Sin embargo, es parte de una póliza de aseguranza de casa.
Piénsalo de esta manera: Si compras una computadora portátil, viene con varias partes incluidas; el teclado, la computadora (placa madre, procesador, etc.), el monitor (la pantalla) y la unidad de CD todo en uno. Si quitas el teclado, solo tienes un monitor y una computadora. Si quitas la computadora, solo tendrás un teclado y un monitor, y finalmente, si quitas el monitor, solo tendrás un teclado y una computadora.
Cada parte sola no vale mucho, pero juntas crean una computadora portátil. La parte de Riesgo de una póliza de aseguranza de casa se trata de cobertura para tu hogar y bienes personales si sufres una pérdida cubierta. Las otras partes de una póliza de aseguranza de casa son responsabilidad civil, pagos médicos, pérdida de uso y cobertura de otras estructuras. Juntas, todas estas partes de cobertura conforman una póliza de aseguranza de casa.
¿Qué es la Aseguranza de Casa?
La aseguranza de casa en su forma más pura es protección contra la pérdida de tu hogar físico, bienes personales y cosas alrededor o adjuntas a tu casa por riesgos específicos. Hay en total 8 tipos diferentes de aseguranza de casa, y varían según la cantidad de riesgos que cubren y el tipo de casas que cubren. El tipo más común de póliza de aseguranza de casa se conoce como póliza H03, pero detallamos todos abajo:
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Póliza |
¿Para Quién Es? |
Sub-Pólizas |
¿Qué Cubre? |
|---|---|---|---|
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HO-1-Forma Básica |
Propietarios de casas |
Riesgo |
Daño a la estructura de tu casa causado por 10 riesgos nombrados |
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HO-2-Forma Amplia |
Propietarios de casas |
Riesgo + Bienes Personales |
Daño a la estructura de tu casa y bienes personales causado por 16 riesgos nombrados |
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HO-3-Forma Especial |
Propietarios de casas |
Riesgo + Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a la estructura de tu casa y bienes personales causado por riesgos abiertos, demandas legales en tu contra y costos de reubicación temporal |
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HO-4-Forma de Inquilino |
Inquilinos |
Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a bienes personales causado por riesgos abiertos, demandas legales en tu contra y costos de reubicación temporal |
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HO-5-Forma Integral |
Propietarios de casas |
Riesgo + Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a la estructura de tu casa y bienes personales causado por riesgos abiertos, protección contra demandas de responsabilidad civil y costos de reubicación temporal |
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HO-6-Forma de Condominio |
Propietarios de condominios/Co-Op |
Riesgo + Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a ciertas partes de tu casa y bienes personales causado por 16 riesgos nombrados, demandas legales en tu contra y costos de reubicación temporal |
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HO-7-Forma de Casa Móvil |
Propietarios de casas móviles |
Riesgo + Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a la estructura de tu casa móvil y bienes personales causado por 16 riesgos nombrados, demandas legales en tu contra y costos de reubicación temporal |
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HO-8-Forma para Casa Antigua |
Propietarios de casas antiguas o históricas/de interés histórico |
Riesgo + Bienes Personales + Responsabilidad Civil + ALE |
Daño a la estructura de tu casa y bienes personales causado por 16 riesgos nombrados, demandas legales en tu contra y costos de reubicación temporal |
Partes de la Cobertura
Hay un total de alrededor de seis tipos diferentes de coberturas, y todas sirven para su propio propósito. Tres coberturas específicas forman la parte de riesgo de tu póliza de aseguranza de casa, y estas son:
Cobertura de Vivienda – Esto cubre la estructura de tu casa, el techo y la cimentación.
Cobertura de Otras Estructuras – Esto cubre estructuras que no están conectadas a tu casa como un garaje, cobertizo o caseta de perro.
Cobertura de Bienes Personales – Esto cubre tus artículos personales dentro y fuera de la casa como ropa y electrónica personal.
Las otras coberturas son:
Cobertura de Pérdida de Uso – Cobertura que se activa si eres obligado a vivir en otro lugar porque tu casa es inhabitable debido a una pérdida cubierta.
Cobertura de Responsabilidad Civil Personal – Si alguien se lesiona en tu casa y decide demandarte, esta cobertura se activaría.
Cobertura de Pagos Médicos – Si un visitante de tu casa se lesiona en tu casa, esto cubrirá sus gastos médicos.
Los Tipos de Reembolso
Hay dos tipos de reembolso que puedes tener cuando buscas una póliza de aseguranza de casa. El tipo de reembolso que elijas puede afectar en última instancia la efectividad de tu póliza. Entonces: es esencial entender qué tipo deberías tener y cómo funciona tu póliza en general. Estos métodos de reembolso son:
Valor Efectivo Real (ACV) – Estas pólizas serán las más asequibles y generalmente se requieren para casas antiguas; sin embargo, ofrecen el reembolso más pequeño por daños. Esta póliza solo te reembolsará lo que tu casa o bienes personales valían en el momento en que ocurrió la pérdida cubierta. Por ejemplo: Si compraste una computadora portátil en 2015 por $3,000 y tu casa es robada, una póliza ACV solo te pagará lo que vale la computadora portátil hoy, quizás $500 si tienes suerte.
Valor de Costo de Reemplazo (RCV) – Estas pólizas serán más caras pero te darán la mayor protección para asegurar que no tengas que salir de tu bolsillo para cubrir gastos. Esta póliza te reembolsará el costo completo para reemplazar el artículo que fue destruido durante una pérdida cubierta. Usando el mismo ejemplo anterior, si compraste una computadora portátil de $3,000 en 2015 y una pérdida cubierta ocurrió hoy, la póliza RCV te daría los fondos para reemplazar la computadora portátil de $3,000.
¿Qué es el Seguro de Riesgo?
El seguro de riesgo protege tu casa física, otras estructuras cerca o adjuntas a tu hogar y tus bienes personales de los riesgos cubiertos por tu póliza. Hay dos tipos diferentes de pólizas que determinan qué riesgos están cubiertos, se llaman:
Pólizas de Riesgo Nombrado
Estas pólizas protegen tu casa y bienes personales contra 16 riesgos que están "nombrados" en tu póliza, estos incluyen:
- Incendio o Humo
- Rayo
- Granizo y Tormentas de Viento
- Robo
- Vandalismo
- Daño de Vehículos
- Daño de Aeronaves
- Explosiones
- Disturbios y Conmoción Civil
- Erupción Volcánica
- Descarga Accidental o Desbordamiento de Agua o Vapor
- Caída de Objetos
- Congelamiento de Sistemas del Hogar como Aire Acondicionado o Calefacción
- Daño Accidental de Corriente Eléctrica
- Peso del Hielo, Nieve o Aguanieve
Pólizas de Riesgo Abierto
Estas pólizas protegen tu casa de todo excepto los riesgos listados en tu póliza, estos pueden incluir:
- Movimiento de Tierra
- Ordenanza de Ley
- Daño de Agua Gradual
- Falla de Energía
- Negligencia
- Guerra
- Riesgo Nuclear
- Pérdida Intencional
- Acción Gubernamental
- Colapso de Estructuras
- Robo de tu Casa si Está en Construcción
- Vandalismo (Si la Casa Está Desocupada por Más de 60 Días)
- Moho, Hongos o Podredumbre Húmeda (Específico de la Póliza)
- Desgaste y Uso
- Falla Mecánica
- Esmog, Óxido y Corrosión
- Humo de Operaciones Industriales
- Descarga o Filtración de Contaminantes
- Pájaros, Plagas, Roedores e Insectos