Cuando intentas asegurar el futuro financiero de tu familia, es esencial determinar qué tipo de seguro de vida necesitas. Aunque existen varios tipos diferentes de seguro de vida, todos se pueden dividir en dos categorías principales: temporal o permanente.
La única diferencia es cómo funcionan realmente.
En este artículo te voy a explicar todos los diferentes tipos de seguro de vida, cómo funcionan y los pros y contras de cada uno.
¿Cuáles Son Los Diferentes Tipos De Pólizas De Seguro De Vida?
Las diferentes versiones de planes de seguro de vida incluyen:
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Seguro de Vida Temporal
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Seguro de Vida Temporal vs Seguro de Vida Permanente
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Seguro de Vida Permanente
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Seguro de Vida con Devolución de Prima
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Seguro de Vida Universal
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Seguro de Vida Universal Garantizado
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Seguro de Vida Variable
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Seguro de Vida Sin Examen Médico
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Seguro de Vida Expedito
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Seguro de Vida para Protección de Hipoteca
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Seguro por Muerte Accidental
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Seguro de Gastos Finales y Entierro
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Seguro de Vida Garantizado
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Seguro de Vida para Persona Clave
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Características |
Temporal |
Permanente |
Universal |
Sin Examen |
|---|---|---|---|---|
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Duración |
1 – 30 Años |
De Por Vida |
De Por Vida |
2 – 30 Años |
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Beneficio de Muerte Garantizado |
Sí |
Sí |
Sí |
Sí |
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Valor en Efectivo Garantizado |
No Se Acumula |
Sí |
Sí |
No Se Acumula |
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Cómo Crece el Valor en Efectivo |
No Se Acumula |
Gana Interés a una Tasa Fija |
Tasa Variable Elegida por la Aseguradora |
No Se Acumula |
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Primas |
Fijas |
Fijas |
El Cliente Puede Elegir |
Fijas |
Seguro de Vida Temporal
El seguro de vida temporal es una de las formas principales de seguro de vida y es lo que la mayoría de las personas piensan que es el tipo de póliza más directo. La forma en que funciona el seguro de vida temporal es que pagas una prima mensual fija (como $30.00 por mes), por una cantidad específica de cobertura (como $100,000), durante un período o plazo establecido (como 20 años). Si vives más allá del plazo, la póliza terminará, o puedes renovarla anualmente, momento en el cual tus primas pueden aumentar. Si falleces antes de que termine el plazo, el 100% de la cobertura (o beneficio por muerte) se pagará a tus beneficiarios. Las cotizaciones de seguro de vida temporal tienden a ser más asequibles que las pólizas de seguro de vida permanente.
Seguro de Vida Permanente
La otra versión principal de seguro de vida es lo que se conoce como seguro de vida permanente. El seguro de vida permanente es un tipo de seguro de vida que durará toda tu vida. A diferencia de una póliza de seguro de vida temporal, también puedes acumular lo que se conoce como valor en efectivo dentro de una póliza de vida permanente. Cuando realizas pagos de prima mensuales en tu póliza, un porcentaje de esos pagos se destina a acumular efectivo dentro de tu póliza. Con este efectivo, puedes usarlo para ayudar a pagar primas mensuales o para pedir prestado en caso de emergencia. La forma en que funciona el seguro de vida permanente es que pagas una prima mensual fija (como $90.00 por mes), por una cantidad específica de cobertura (como $50,000), durante toda tu vida. Cuando falleces, el beneficio por muerte se paga al 100%, y si has permitido que tu valor en efectivo se acumule, eso se pagará además de tu beneficio por muerte.
Seguro de Vida Temporal vs Seguro de Vida Permanente
Esta es una batalla de larga data que definitivamente enfrentarás cuando intentes decidir el mejor tipo de seguro de vida para ti. Realmente se reduce a qué opción puedes permitirte y también qué papel jugará el seguro de vida para ti. ¿Intentarás tratarlo como una inversión o lo usarás simplemente como fue diseñado, que es para asegurar tu vida? Tenemos una guía detallada donde más de 40 expertos en finanzas personales eligen un ganador claro entre seguro de vida temporal vs permanente.
Seguro de Vida Permanente
- Acumula Valor en Efectivo
- Dura Toda Tu Vida
- Hasta 30 veces más costoso
- Producto más complicado
Seguro de Vida Temporal
- Mucho Más Asequible
- Dura un Plazo Específico
- No Acumula Valor en Efectivo
- Fácil de entender
Seguro de Vida Sin Examen Médico
El seguro de vida sin examen médico puede ser tanto una póliza de vida temporal como permanente. Estas pólizas no te requerirán que realices un examen médico para ser aprobado. Sin embargo, en su mayoría encontrarás estos tipos de pólizas ofrecidas como productos de vida temporal. Aunque estas pólizas no requerirán un examen, aún pasan por el resto del proceso de suscripción. Como solicitar registros médicos, entrevistas telefónicas, y pueden tardar algunas semanas en obtener aprobación. El seguro de vida sin examen también puede tener otros beneficios como aprobaciones instantáneas y decisiones inmediatas. Esas pólizas se conocen como pólizas de seguro de vida expedito que discutimos a continuación.
Seguro de Vida Expedito
El seguro de vida expedito es más comúnmente un tipo de seguro de vida temporal que te permite obtener aprobación para un seguro de vida extremadamente rápido. Estas pólizas a menudo se llaman pólizas de seguro de vida sin examen; sin embargo, van un poco más allá eliminando cosas del proceso de suscripción. Con una póliza de seguro de vida expedito, además de no tener examen médico, también evitas una entrevista telefónica, registros médicos y un proceso de solicitud largo. Las compañías de seguros acceden a tus datos personales de varias compañías para tomar una decisión instantánea sobre tu asegurabilidad. Las compañías líderes son la Oficina de Información Médica (MIB), Intelliscript para tu historial de medicamentos recetados, y tu Registro de Vehículos de Motor (MVR) para verificar tu historial de conducción. Una póliza de seguro de vida expedito puede ofrecerte cobertura de seguro de vida temporal en tan solo 5 minutos.
Consulta la comparación de los dos productos a continuación:
Seguro Temporal Tradicional
- Hasta 3 Semanas Para Aprobación
- Se Solicitan Registros Médicos
- Se Requiere Examen Médico
- Puede Tener Tasas Más Bajas
Seguro de Vida Expedito
- Aprobación Instantánea o al Día Siguiente
- No Se Solicitan Registros Médicos
- No Se Requiere Examen Médico
- Un Poco Más Costoso
Seguro de Vida para Protección de Hipoteca
El seguro de vida para protección de hipoteca es un tipo de seguro que pagará directamente a tu compañía hipotecaria si llegaras a fallecer. También se conoce como seguro de protección de hipoteca y es un tipo de póliza de seguro temporal decreciente. A medida que pagas tu hipoteca, la cantidad de cobertura o beneficio por muerte disminuye para coincidir con tu hipoteca restante.
Estas pólizas generalmente no dejan nada para tu familia, solo para la compañía hipotecaria.
Seguro por Muerte Accidental
El seguro por muerte accidental es un tipo de plan de vida que solo pagará si falleces por accidente. Estas pólizas no te requerirán que pases por suscripción, por lo que son básicamente tipos de pólizas de aprobación garantizada. La forma en que funciona un plan de seguro por muerte accidental es que pagas una prima mensual fija (como $6.00 por mes), por una cantidad específica de cobertura (como $100,000), hasta que alcances una cierta edad (generalmente 65 años). Si una persona fallece por cualquier cosa que no sea un accidente, la póliza no pagará. Puedes comprar estas pólizas por separado o como un complemento además de un seguro de vida temporal tradicional. Si compras un seguro por muerte accidental como complemento en una póliza temporal, pagará además de tu seguro de vida si falleces por accidente.
Entonces, si tienes una póliza temporal de $100,000 con un complemento de seguro por muerte accidental de $50,000 y falleces por un accidente, la póliza pagará $150,000. Si falleces por un infarto; sin embargo, la póliza solo pagaría $100,000.
Seguro de Gastos Finales y Entierro
El seguro de gastos finales, también conocido como seguro de entierro, es un tipo de cobertura de vida permanente que está diseñado específicamente para cubrir los gastos asociados con tu funeral, servicios de entierro y otros gastos finales. El costo promedio de un funeral en los Estados Unidos es de aproximadamente $7,500 a $12,000, dependiendo del estado y los servicios seleccionados. Con el seguro de gastos finales, el dinero se paga directamente a tus beneficiarios o al proveedor de servicios funerarios para cubrir estos costos.
Las pólizas de gastos finales son pequeñas pólizas de seguro de vida permanente, generalmente con montos de cobertura entre $5,000 y $25,000. Estas pólizas son especialmente populares entre los adultos mayores porque no requieren un examen médico y son de aprobación prácticamente garantizada. Aunque tienen primas más altas en relación con la cobertura que proporcionan, ofrecen la tranquilidad de saber que tu familia no cargará con gastos inesperados.
Seguro de Vida Garantizado
El seguro de vida garantizado es un tipo de póliza de seguro de vida que ofrece aprobación garantizada sin necesidad de examen médico o proceso de suscripción. Simplemente tienes que cumplir con algunos requisitos básicos de edad (generalmente entre 45 y 85 años) para calificar. Debido a que estas pólizas aceptan a casi cualquier persona independientemente de su estado de salud, las primas tienden a ser más altas que las de otras formas de seguro de vida. El seguro de vida garantizado generalmente viene en montos más pequeños de cobertura, típicamente entre $5,000 y $25,000.
Seguro de Vida para Persona Clave
El seguro de vida para persona clave es un tipo de póliza de seguro de vida que una empresa compra en sus empleados clave o propietarios para protegerse financieramente si algo le sucede a esa persona. Este tipo de seguro es particularmente importante en negocios pequeños donde un empleado tiene habilidades o relaciones especiales que son difíciles de reemplazar. La empresa es el propietario y beneficiario de la póliza, y si el empleado clave fallece, la empresa recibe el beneficio de la muerte para compensar la pérdida de ingresos o para pagar costos de capacitación para un reemplazo.