El matrimonio trae consigo muchas decisiones financieras importantes, como comprar una casa, invertir para la jubilación y ahorrar para la educación de los hijos.
Una compra importante que la mayoría de parejas necesita hacer mientras planifican el futuro es el seguro de vida.
El seguro de vida puede proteger a la persona que más amas y brindarte seguridad financiero, ya sea que acaban de comenzar a construir sus vidas juntos o estén cerca de la jubilación.
Usa la guía a continuación para ver cómo tú y tu pareja podrían beneficiarse del seguro de vida para parejas casadas y decidir qué tipo y cantidad de cobertura será mejor para ustedes.
¿Cuál es el Costo Promedio del Seguro de Vida para Parejas Casadas?
El costo promedio del seguro de vida para una pareja casada dependerá de varios factores como la edad, salud y estilo de vida de ambos. Dicho esto, la mejor manera de obtener una idea de cuánto costaría una póliza para ti o tu pareja es usar nuestra herramienta de cotizaciones gratuita a continuación; y no te preocupes, no necesitarás proporcionar información de contacto para ver las cotizaciones.
¿Cuál es el Mejor Seguro de Vida para Parejas Casadas?
El mejor seguro de vida para parejas casadas dependerá completamente de tu estilo de vida específico, salud, ingresos y género. En general, solo hay dos tipos de seguro de vida "actuales" que puedes comprar y los cubrimos a continuación:
Seguro de Vida a Término
Con el seguro de vida a término, pagas primas a cambio de cobertura temporal, eligiendo un término de 10, 20 o 30 años. Tu póliza solo paga si mueres durante ese período. Las pólizas a término son las más flexibles y asequibles.
Seguro de Vida Permanente
Estas pólizas duran toda tu vida (mientras sigas pagando las primas) y vienen con una cuenta de valor en efectivo que crece. Existen varios tipos de pólizas permanentes, como vida entera, universal, universal variable e universal indexada. Puedes contratar una póliza para ti o tu pareja, pero debes tener su consentimiento antes de asegurarlos.
Tú y tu pareja pueden comprar pólizas de seguro de vida individuales, pero como pareja casada, también podrían optar por comprar una póliza conjunta. Las pólizas conjuntas generalmente son de tipo permanente y pueden ser una alternativa más económica que comprar dos pólizas permanentes separadas.
Cuando se trata de cobertura conjunta, tienes dos opciones:
Primer Fallecimiento
Esta póliza paga al fallecimiento del primer cónyuge asegurado. Una vez que se paga el beneficio por muerte, la cobertura termina y el cónyuge sobreviviente tendrá que contratar otra póliza si desea más cobertura.
Sobrevivencia
La cobertura de sobrevivencia o segundo fallecimiento paga cuando ambos cónyuges han fallecido. En lugar de dejar fondos para tu pareja, a menudo se usa para dejar un legado o ayudar a los hijos adultos con gastos finales e impuestos sobre sucesiones.
¿Es Suficiente el Seguro de Vida del Trabajo para Parejas Casadas?
Tú y tu pareja también pueden tener la opción de comprar seguro de vida a través de su empleador. Muchos empleadores ofrecen seguro de vida colectivo a bajo costo o sin costo para ti. Este tipo de cobertura generalmente tiene un tope en o alrededor de tu salario, lo que significa que probablemente no sea suficiente para satisfacer las necesidades de tu familia.
Además, es posible que no sea transferible, lo que significa que si dejas tu trabajo, podrías perder tu cobertura. El seguro de vida colectivo puede ser ventajoso como complemento a una póliza de seguro de vida privada; sin embargo, no debería ser tu única forma de cobertura.
¿Qué Tipo de Seguro de Vida No Deberían Comprar las Parejas Casadas?
Tienes muchas opciones cuando se trata de comprar seguro de vida como pareja casada, y no hay una póliza única para todos. Sin embargo, el seguro de vida a término es la opción correcta para la mayoría de las familias. Es el tipo de cobertura más asequible y puede adaptarse a eventos de la vida como pagar tu hipoteca o enviar a tus hijos a la universidad.
Aunque la garantía de por vida del seguro de vida entera puede sonar atractiva, generalmente no vale la pena el costo, ya que las pólizas de vida entera pueden ser 5-15 veces más caras que las pólizas a término. Dicho esto, la vida entera podría ser apropiada para gastos a largo plazo como cuidado de por vida para un hijo con necesidades especiales, impuestos sobre sucesiones o gastos finales.
En cuanto a elegir entre dos pólizas individuales o cobertura conjunta, la opción correcta para ti depende de tus circunstancias. Comprar dos pólizas a término separadas generalmente es más rentable, pero una póliza conjunta podría ser una buena opción si:
- Necesitas cobertura permanente con primas más bajas, o
- Un cónyuge no puede ser aprobado para una póliza individual debido a su estado de salud.
¿Cuánto Seguro de Vida Necesitan las Parejas Casadas?
La cantidad de seguro de vida que tú y tu pareja necesitan depende de varios factores. Si acaban de casarse, firmaron una hipoteca y planean tener hijos, necesitarán una póliza más grande que una pareja al borde de la jubilación. Para determinar la cantidad correcta de cobertura, debes comenzar con tus ingresos.
Según la Oficina del Censo, en 2019 el ingreso promedio del hogar fue de $68,703. La mayoría de los agentes de seguros de vida recomiendan que compres una póliza que sea 7 a 10 veces tu ingreso anual para proporcionar a tus seres queridos una red de seguridad financiera.
Después de calcular tus ingresos, debes sumar todos los demás gastos que necesitas cubrir, como:
- Hipoteca
- Gastos de educación
- Deudas transferibles
- Gastos funerarios
- Etc.
Puedes ajustar la cantidad de la póliza según tus activos y la etapa de vida en la que te encuentres. Cuando comiences a comparar cotizaciones de seguros de vida, es posible que te sorprenda lo asequibles que pueden ser las pólizas a término.
Ahora, aquí está lo importante:
La mayoría de agentes y agencias de seguros sugieren entre 7 a 10 veces tu ingreso anual, que es una cantidad realmente buena; en mi opinión profesional, recomiendo que compres tanta cobertura como puedas permitirte cómodamente. Piénsalo de esta manera. Si compras 10 veces tu ingreso anual, eso solo le da a tu familia 10 años de ingresos de reemplazo versus 20-30 veces, que serían 20 a 30 años de reemplazo de ingresos.
¿Quién Realmente Necesita una Póliza de Seguro de Vida?
Si tú y tu pareja están indecisos sobre si realmente necesitan seguro de vida, echa un vistazo a las situaciones a continuación. Si alguna de estas te aplica, es fundamental que contrates algún tipo de cobertura.
- Pareja que se queda en casa: Es fácil pensar que una pareja que se queda en casa no necesita seguro de vida; sin embargo, eso es completamente incorrecto. Las compañías de seguros generalmente permiten que una pareja que se queda en casa obtenga cobertura (sin necesidad de comprobante de ingresos) basándose en la cantidad de póliza que el cónyuge que trabaja actualmente tiene.
- Reemplazo de ingresos: ¿Dependen de los ingresos de tu pareja para sobrevivir, o viceversa? Si tu pareja tendría dificultades para pagar las facturas y mantener su estilo de vida sin ti, el seguro de vida es crucial.
- Criar hijos: Criar hijos es costoso, desde proporcionar sus necesidades básicas hasta financiar su educación. El seguro de vida es aún más crítico si tienes hijos que mantener.
- Dejar un legado: Si te gustaría dejar una herencia a tu pareja e hijos o donar a la caridad, el seguro de vida puede ser la forma perfecta de financiar el regalo a lo largo del tiempo.
- Deuda compartida: Si tienes deudas que podrían transferirse a tu pareja cuando mueras, como un préstamo de auto co-firmado o una cuenta de tarjeta de crédito compartida, podrías usar el seguro de vida para cubrir el saldo.
- Hipoteca: ¿Tú y tu pareja son dueños de una casa? La propiedad de vivienda es una de las razones principales para comprar seguro de vida, garantizando que tus seres queridos puedan quedarse en casa sin ser agobiados por la hipoteca.
- Impuestos sobre sucesiones: Según el IRS, si tus activos superan $11.58 millones, tu pareja e hijos pueden enfrentar hasta el 40% de impuestos sobre sucesiones en su herencia, que el seguro de vida cubriría.
- Protección comercial: Si tú y tu pareja son dueños de un negocio, podrían comprar una póliza para garantizar que la empresa y tus socios sean cuidados si uno de ustedes fallece.
- Inversión: El seguro de vida no es la forma más gratificante de invertir, pero si has maximizado tus otras cuentas de jubilación y necesitas cobertura por cualquiera de las razones anteriores, una póliza permanente podría ser útil.
- Gastos finales: Los funerales son costosos. Incluso si estás cerca de la jubilación y no tienes otras responsabilidades financieras apremiantes, tú y tu pareja necesitan tener fondos suficientes para cubrir gastos de fin de vida.
¿Quién No Necesita Seguro de Vida?
La mayoría de las parejas casadas necesitan la seguridad financiera que ofrece el seguro de vida. Puede darte tranquilidad hoy sabiendo que tu pareja e hijos serán cuidados en el futuro, sin importa lo que suceda. Sin embargo, el seguro de vida no siempre es una compra necesaria. Es posible que no necesites comprar una póliza ahora mismo si:
- No tienes deudas que podrían transferirse a tu pareja o a cualquier otra persona si falleces.
- El bienestar de nadie depende financieramente de tus ingresos.
- Al menos tienes suficiente dinero ahorrado para gastos finales.
Si cumples con los tres criterios anteriores, puedes prescindir de comprar una póliza por ahora; sin embargo, si tu estilo de vida cambia, es posible que necesites reconsiderar la cobertura del seguro de vida.
¿Qué Hay Sobre un Testamento y Beneficiarios?
A medida que compres seguro de vida y planifiques el futuro, tú y tu pareja también necesitarán decidir sobre un testamento y beneficiarios. Pueden optar por firmar un testamento conjunto o redactar dos testamentos individuales.
Aunque un testamento conjunto podría parecer el enfoque más fácil, los testamentos individuales son ideales por dos razones:
- Los testamentos conjuntos son irrevocables una vez que un cónyuge fallece. Solo puedes hacer cambios a un testamento conjunto mientras ambos cónyuges estén vivos. Sin importar cómo cambien las circunstancias, el cónyuge sobreviviente no puede alterar los beneficiarios sin ir a la corte para impugnar el testamento.
- Los testamentos conjuntos no son reconocidos en todos los estados. La mayoría de los estados favorecen los testamentos individuales en lugar de los conjuntos, por lo que es importante verificar las leyes de tu estado.