Hoy en día puedes hacer casi cualquier cosa en línea, y eso incluye comprar seguro médico.
Y en serio:
¿Por qué alguien querría lidiar con un agente por teléfono o en persona?
¿No preferirías simplemente evitar las tácticas de ventas agresivas y comparar cotizaciones en línea a tu propio ritmo?
Si nunca has comprado seguro médico en línea, ¡estás de suerte! Este artículo te va a mostrar instrucciones paso a paso sobre cómo comprar seguro médico en línea de forma rápida.
Qué Necesitarás Tener Listo
Antes de comenzar a buscar, necesitarás tener lista información básica.
La razón es que para preparar una cotización en línea, las aseguradoras potenciales necesitan saber con quién están tratando.
Prepárate con lo siguiente:
- Edad y Género de la Persona a Asegurar
- Medicamentos Actuales que Tomas y su Dosis
- Número de Seguro Social
- Historial de Uso de Tabaco
- Información de tu Médico
- Número de Licencia de Conducir
La mayoría de esta información no es necesaria para obtener una cotización simple.
Sin embargo, si quieres obtener la respuesta más precisa, asegúrate de que tus medicamentos estén en la lista de la aseguradora y que tu médico esté dentro de la red. Deberías tener esta información a mano.
Cómo Comprar Seguro Médico en Línea – Instrucciones Paso a Paso
Una vez que hayas recopilado todos los detalles relevantes que necesitarás para llenar un formulario de cotización en línea, puedes comenzar el proceso de encontrar aseguradoras potenciales como se describe en esta guía.
1. Investiga la Cobertura que Necesitas
Antes de hacer nada, primero necesitas averiguar exactamente qué cobertura vas a necesitar (y esto puede ser confuso), así que déjame desglosar las áreas de la póliza que necesitas considerar.
Aquí hay un resumen de tus opciones:
Un Deducible Razonable
Lo primero que necesitas decidir es cuál va a ser tu deducible anual. Este es el monto que tendrás que pagar antes de que la aseguradora comience a ayudarte a pagar tus gastos médicos.
Estos deducibles pueden variar desde $0 hasta $10,000. El deducible que elijas debe ser una cantidad que puedas permitirte si tuvieras que usar tu plan.
Usualmente verás que las personas más jóvenes tienen deducibles mucho más altos porque no van al doctor con tanta frecuencia y están buscando ahorrar en las primas.
Sin embargo, si tienes una enfermedad crónica o estás tomando ciertos medicamentos, necesitarás un deducible razonable. Usualmente entre $500 y $2,500 es lo que yo recomendaría.
Recuerda, cuanto más bajo sea tu deducible, más alta será tu prima mensual. Esto significa que tu presupuesto también necesita ser considerado al elegir un deducible.
Considerando un Plan con Deducible Alto
Como mencioné anteriormente, dependiendo de tu situación de salud y presupuesto, un plan con deducible alto podría ser la mejor opción para ti. Especialmente si eliges uno que tenga un copago para visitas al doctor.
Esto te daría una prima baja y la capacidad de ir a ver a tu doctor por una tarifa fija. Sin embargo, si algo te sucede, podría llevar a la ruina financiera.
Es importante ser inteligente sobre cómo eliges tu deducible.
Tu Coaseguro
A continuación, necesitas averiguar cuánto quieres pagar hacia tus costos de salud y cuánta asistencia te gustaría de la aseguradora.
Aquí es donde entra en juego el Coaseguro. Esencialmente, la aseguradora será responsable de una cierta cantidad de tus beneficios de salud y tú serás responsable del resto.
Los montos de Coaseguro vienen en rangos como:
- 50/50 (Serás responsable del 50% de tus gastos médicos después de tu deducible)
- 60/40 (Serás responsable del 40% de tus gastos médicos después de tu deducible)
- 70/30 (Serás responsable del 30% de tus gastos médicos después de tu deducible)
- 80/20 (Serás responsable del 20% de tus gastos médicos después de tu deducible)
Ten en mente que, al igual que con tu deducible, cuanto más bajo sea tu Coaseguro, más alta será la prima. De nuevo, entender tu presupuesto es esencial.
¿Tendrás un Copago?
Copago y Coaseguro a menudo causan mucha confusión, así que déjame aclarar. Un Copago es lo que necesitarás pagar cuando visitas a un doctor.
Usualmente esto puede variar desde $0 por visita hasta $75 por visita o incluso más para una visita a un especialista dependiendo de tu plan.
Sin embargo, algunos planes te dan la opción de excluir el beneficio completamente por una prima más baja, lo que significa que serás 100% responsable de la tarifa de la visita al doctor.
Si haces tu chequeo anual y necesitas ver al doctor regularmente, probablemente deberías obtener un copago.
Tener un Copago aumentará tus primas y cuanto más bajo sea el copago, más altas serán las primas. Como puedes ver, tu presupuesto es una parte importante de esto.
¿Deberías Obtener un Deducible Separado para Medicamentos?
Dependiendo de tu plan, tienes la opción de incluir medicamentos recetados.
Sin embargo, algunas compañías ofrecen un deducible separado que debes cumplir antes de que comiencen a ayudarte con los pagos de tus recetas.
Esto significa que este deducible no te ayudaría a cumplir con tu deducible general de seguro médico.
Por ejemplo:
Digamos que tienes un deducible de $1,000 para tu póliza y un deducible de $500 para medicamentos.
Si necesitas surtir una receta, tendrás que pagar los primeros $500 y después de eso la aseguradora comenzará a asistir con medicamentos según su formulario.
Si en el mismo año necesitas ir al doctor para solo chequeos o análisis de sangre, seguirás siendo responsable de cumplir ese deducible de $1,000 antes de que tu coaseguro entrara en vigor.
Ahora, hay algunas pólizas que incluyen los medicamentos con el deducible general, pero si tomas una cantidad considerable de medicinas podría no ser la mejor opción.
Esto es porque serías completamente responsable de los costos médicos y de medicamentos hasta que cumplas con tu deducible de póliza anual.
Ten un Presupuesto y Ponlo Todo Junto
Como puedes ver fácilmente, si no tienes un presupuesto, podrías crear una póliza que esté fuera de las primas mensuales que puedes permitirte.
Lo mejor que puedes hacer es asegurarte de mezclar y combinar tu coaseguro y deducibles a un punto que funcione para tu presupuesto.
También necesitas ser muy cuidadoso con tus costos de medicamentos y asegurarte de que la póliza que elijas tenga la mejor opción para tus medicinas.
2. Elige un Tipo de Plan de Seguro Médico
Una vez que tengas una idea clara de la cobertura que necesitas y cuál es tu presupuesto, será hora de determinar el tipo de plan de seguro médico que vas a elegir.
Hay 4 opciones entre las que las personas usualmente eligen:
HMO
HMO es la abreviatura de Health Maintenance Organization y este plan te va a requerir obtener todo tu tratamiento médico dentro de la red.
Usualmente no estarás cubierto para atención fuera de red y también necesitarás una referencia para visitar a cualquier especialista.
El beneficio de un plan HMO es que usualmente son más asequibles mensualmente; sin embargo, si actualmente tienes un doctor que te gusta, tendrías que ser parte del HMO si quisieras usarlo.
PPO
PPO es la abreviatura de Preferred Provider Organization y este plan te va a permitir ver doctores dentro de la red o fuera de la red.
Sin embargo, el costo para doctores y servicios dentro de la red va a ser mucho más asequible que si vas fuera de la red.
En un plan PPO tampoco tienes que preocuparte por necesitar una referencia para ver a un especialista.
Este plan va a costar un poco más que un plan HMO, pero también te permite usar cualquier doctor que elijas, independientemente de si está dentro o fuera de la red.
POS
POS es la abreviatura de Point Of Service Plan y este tipo de plan te permite ver a cualquier doctor también. Como un PPO, este plan te dará tasas mucho más bajas por usar un doctor dentro de la red.
Por otro lado, todavía te va a requerir tener una referencia para ver a un especialista.
Si los planes PPO y POS tienen precios similares, yo elegiría un PPO.
EPO
EPO es la abreviatura de Exclusive Provider Organization y este tipo de plan te requiere mantenerte dentro de la red excepto en caso de emergencia.
Aparte de eso, no vas a necesitar una referencia para ver especialistas pero vas a estar limitado solo a los doctores e instalaciones dentro de la red.
Cómo Elegir
La forma más fácil de elegir va a ser primero averiguar si tu doctor está en la red del plan que estás considerando.
¿Estás bien con un doctor nuevo o tienes a alguien a quien prefieres ver y las instalaciones dentro de la red están cerca de tu casa o lejos?
En este punto, deberías saber qué opciones de cobertura vas a elegir y qué red quieres ser parte (basado en tu doctor).
Ten en mente que el mismo doctor puede ser parte de múltiples redes y no siempre está establecido con una compañía.
3. Encuentra Compañías de Seguro Médico Reputables
Ahora es hora de comenzar a investigar compañías que estés considerando para tu seguro médico.
Podría parecer que tienes un número limitado de compañías para elegir, especialmente en el mercado de seguros.
Pero hay algunas formas de asegurarte de obtener una compañía sólida que pague sus reclamaciones a tiempo.
Reseñas en Línea
Leer lo que otros clientes están diciendo te dará una idea de qué tan bien la compañía servirá tus necesidades.
Presta atención particular a lo que la gente dice sobre aumentos de tasas y el proceso de reclamaciones. Para encontrar reseñas en línea, haz una búsqueda en Google: nombre de la compañía + reseñas.
También puedes revisar las páginas de redes sociales de cada compañía para ver si la gente se está quejando y cómo la compañía responde a esas quejas.
BBB
La Better Business Bureau registra todas las quejas que recibe sobre un negocio y luego asigna una calificación con letras.
Busca calificaciones A. Aunque una calificación B no es necesariamente el fin del mundo, indica que se han escrito un número significativo de reseñas negativas.
Calificaciones de A.M. Best o Similares
Si estás pensando en hacer negocios con una compañía menos establecida, es una buena idea verificar su solvencia y salud financiera.
Después de todo, sería terrible no poder recibir cobertura cuando la necesites porque la compañía no puede pagar los reclamos.